Berbaloi ke ambil takaful bayar pendek?

Ada orang bertanya, “Polisi (sijil takaful) matang 35 tahun, tapi hanya perlu bayar 20 tahun sahaja. 15 tahun lagi tak perlu bayar. Adakah pakej begini berbaloi?”

Kita ambil takaful untuk perlindungan. Jadi ada dua kerugian jika ambil pakej begini.

PERTAMA, caruman mahal tapi coverage rendah. Sebab produk sebegini akan penuhkan dahulu tabung Cash Value dari awal.

Sebagai contoh, untuk coverage yang sama orang lain hanya perlu mencarum RM300, tapi kita pula RM900.

Andai kata kita lumpuh pada tahun ke-10, kita hanya dapat pampasan yang rendah tadi dengan tambahan Cash Value yang terkumpul.

Lebih baik kita ambil mengikut keperluan diri kita. Dan duit selebihnya masuklah ke dalam Tabung Haji.

KEDUA, katakanlah sijil takaful sudah tamat (matang) pada umur kita 60.

Pada waktu itu kita sudah ada penyakit darah tinggi atau kencing manis.

Jika hendak ambil coverage takaful lagi ketika itu sudah tidak boleh lagi.

Jika dalam sijil takaful tadi ada medical card, maka manfaat medical card juga tamat dengan tamatnya sijil tadi.

Nampak ke nampak?

Medical Card Standalone vs Rider

Produk takaful semakin bertambah baik dari tahun ke tahun. Jika dahulu rata-rata produk takaful direka untuk membina tabungan, sekarang ia ditambah baik untuk memberi pilihan mengikut keperluan yang pelbagai.

Sekarang kita sudah ada takaful medical card standalone. Jadi ramai bertanya kepada saya apa bagusnya medical card standalone.

Pertama sekali, sebelum kita pergi lebih lanjut, sudah berapa lama tuan tidak semak polisi?

Sampai umur berapa anda dilindungi?

Jikalau tuan sudah lama tidak review polisi medical card, berkemungkinan besar medical card tuan hanya melindungi tuan sehingga umur 70 tahun sahaja.

Sekarang kebanyakan medical card boleh cover sehingga umur 100 tahun.

Ini pun kita dikira sebagai ‘gula-gula’ dalam takaful, walhal purata umur orang dewasa adalah sehingga 72-75 tahun sahaja.

Tetapi apa salahnya jika ambil sehingga 100 tahun.

Medical Card sebagai Rider

Medical card takaful biasanya ditawarkan sebagai rider dalam polisi takaful hayat. Apabila kita sebut rider, ia bermaksud ia adalah pilihan tambahan yang perlu diambil bersama polisi pelaburan.

Maksud kedua, ia akan ada cash value (nilai tabungan) selepas beberapa tahun kita carum.

Biasanya dalam tahun pertama sehingga tahun ketiga, nilai tabungan kita masih rendah. Jadi kita tetap perlu bayar caruman on time.

Medical Card Standalone

Ia dipanggil standalone kerana ia ditawarkan secara bersendirian. Maksudnya kita boleh hanya dapat polisi medical card tanpa sebarang polisi pelaburan atau simpanan.

Ia nampak murah sebab kita hanya bayar caruman medical card sahaja.

Kekurangannya ia tiada cash value (nilai tabungan) yang menyebabkan jika kita terlewat bayar maka polisi akan luput (lapse).

Apa beza antara dua?

Apabila kita mengambil medical card rider, kita perlu mengambil sekali polisi pelaburan. Wajib!

Kami compare dua medical card untuk kanak-kanak (bagi usia 30 hari sehingga 18 tahun) yang mempunyai coverage hampir sama. Harga bilik hospital yang boleh masuk juga tinggi iaitu RM300 sehari. Satu rider dan satu lagi standalone.

Untuk caruman bulanan bagi medical card rider, jumlahnya lebih kurang RM180 sebulan sebab ada bahagiannya dimasukkan ke dalam polisi pelaburan.

Bagi medical card standalone, jumlahnya caruman lebih kurang RM90 sebulan.

Ada perbezaan yang besar iaitu RM90.

Mana yang lebih baik?

Kedua-duanya ada kelebihan masing-masing.

Bagi orang dewasa, kami sarankan ambil sekali dengan polisi takaful hayat supaya dapat bina plan Income Protection terus. Tetapi untuk kanak-kanak kami lebih syorkan untuk ambil medical card standalone.

“Tetapi tiada nilai tabungan. Rugi saja saya carum setiap tahun, tetapi tiada cash value.”

Kita ambil medical card bukan untuk menyimpan duit, kita ambil medical card untuk cover kos rawatan hospital.

Tadi pun kita nampak ada lebihan RM90. Lebihan itu tuan boleh gunakan untuk simpan di dalam instrumen pelaburan yang lebih baik seperti unit trust atau Tabung Haji.

RM90 jika disimpan dalam pelaburan yang boleh beri pulangan sekitar 6% setahun, nilainya akan berganda kepada lebih kurang RM41,000.

Ini jauh lebih tinggi daripad mengambil takaful pendidikan.

“Tetapi medical card standalone tiada payor benefit.”

Payor benefit adalah salah satu rider yang biasa ditambah bila kita ambil medical card sebagai rider. Bagi kanak-kanak, caruman mereka akan waive (bayaran caruman digugurkan) sehingga usia 23 tahun sekiranya si ayah meninggal dunia.

Kita kira berapa sebenarnya jumlah payor benefit ini.

Katakan caruman bulanan adalah RM180. Setahun ia jadi RM180 x 12 = RM2,160
Kita darab dengan 23 tahun, jumlahnya jadi RM49,680 atau lebih kurang RM50,000

Bagi mendapatkan pampasan yang sama, kami sarankan si ayah mengambil polisi takaful hayat dan bina plan Income Protection.

Bagi menambah jumlah pampasan si ayah kepada RM50,000, nilai caruman tambahan si ayah perlu tambah lebih kurang RM15 sebulan sahaja.

PS: Payor benefit akan waive caruman bulanan untuk polisi anak selagi tidak berlaku kenaikan harga. Jika berlaku kenaikan bayaran, kita masih perlu bayar jumlah kenaikan tersebut.


Jika tuan mahu tahu lebih lanjut medical card sebagai rider, KLIK SINI — Takaful Ikhlas Mediplan

Jika tuan mahu dapatkan medical card standalone, KLIK SINI –> Medisavers Takaful

8 Perkara Anda Wajib Tahu Sebelum Ambil Takaful

takaful medical card

Sekarang, kesedaran untuk mengambil takaful hayat atau takaful medical card sudah makin meningkat. Mungkin kerana tahap pendidikan zaman sekarang sudah makin tinggi, dan pertambahan bilangan agen takaful juga sudah makin ramai.

Jadi ramai pihak yang bercerita mengenai kepentingan takaful.

Jika ditanya dalam ofis, 1 daripada 3 rakan pasti sudah ada plan takaful sama ada untuk diri sendiri atau juga untuk satu famili.

Walau bagaimanapun, menurut Malaysian Takaful Association (MTA) jumlah caruman yang dimiliki oleh kebanyakan pencarum takaful adalah di bawah standard perlindungan yang sepatutnya.

Rata-rata pencarum memiliki perlindungan kewangan selama 1 tahun gaji sahaja. Sepatutnya kita perlu ada perlindungan kewangan selama 10 tahun gaji.

Baca lanjut mengenai perlindungan kewangan di sini.

Ramai agen takaful hanya berfungsi sebagai jurujual. Sepatutnya agen takaful berfungsi sebagai pembimbing atau pembantu kita untuk merangka pelan takaful yang betul.

Kami senaraikan 8 perkara yang perlu kita tahu sebelum kita carum takaful.

1. Ada banyak produk untuk keperluan berbeza

Ada pelbagai jenis produk di bawah satu payung syarikat takaful. Dan ia dipanggil sebagai rider.

Ada rider untuk wanita, rider kemalangan, rider critical illness, rider medical card dan pelbagai lagi.

Setiap satu direka untuk memenuhi keperluan berbeza. Pilih mana yang kita perlu sahaja.

2. Anda perlu melalui proses application

Selepas bertemu agen, permohonan anda akan diproses untuk menentukan samada syarikat takaful ingin menerima atau menolak anda sebagai pencarum.

Jika anda ada masalah kesihatan yang besar sebelum ini, anda wajib beritahu supaya tidak berlaku sebarang masalah di kemudian hari.

3. Bukan semua orang akan diterima

Ya, mereka yang sudah ada masalah kesihatan yang besar sebelum ini berkemungkinan besar juga permohonan mereka bakal ditolak.

4. Tugas agen hanya bimbing kita untuk memilih pelan takaful

Tugas agen hanyalah membantu kita memilih pelan takaful terbaik spesifik mengikut keperluan untuk diri kita.

Selepas itu, sebarang urusan kita boleh terus hubungi syarikat takaful.

5. Income Protection atau Takaful Medical Card?

Jika kita tahu lagi 3 bulan kita bakal menghidap penyakit merbahaya, maka medical card adalah pilihan terbaik. Begitu juga jika kita tahu lagi sebulan kita bakal mati, maka Income Protection adalah paling baik.

Tetapi sudah tentu kita tidak tahu.

Cara paling selamat sekiranya kita adalah penyara keluarga, maka utamakan Income Protection. Jika ada bajet lebih barulah lihat kepada keperluan Medical Card.

6. Baca polisi

Polisi adalah dokumen rasmi yang lengkap mengenai apa yang kita dilindungi dan apa yang tidak.

Jangan percaya pada agen bulat-bulat.

7. Berapa kerap saya perlu review polisi?

Jika boleh kita review setiap 5 tahun. Dalam tempoh 5 tahun, gaji kita juga sudah naik maka keperluan kewangan kita juga sudah berubah.

Sebagai contoh hari ini kita bina plan Income Protection sewaktu gaji RM3,000. Lagi 5 tahun mungkin gaji sudah naik RM5,000. Maka plan Income Protection juga berubah.

Malah kadar Room & Board untuk medical card juga berubah. Kalau 5 tahun dulu RM100 sudah cukup untuk dapatkan bilik di hospital swasta. Sekarang RM150 baru dapat bilik.

8. Anda ambil insurans atau takaful?

Industri takaful baru saja meningkat di Malaysia dengan penawaran produk yang sudah lebih baik daripada produk insurans.

Pastinya ada beza antara insurans dengan takaful (islamic insurance). Ia bukan sekadar cop islamik sahaja. Malah cara produk dibuat dan segala aqad yang ada semuanya dibuat berlandaskan hukum syarak.

10 tahun sebelum ini masih ramai agen muslim yang promosi insurans konvensional. Jadi elok tuan semak polisi adakah polisi tuan itu polisi insurans konvensional atau polisi takaful?


Adakah tuan mencari perlindungan takaful untuk Income Protection? Baca terus di sini –> Ikhlas Link Secure Takaful

Atau tuan mencari takaful medical card untuk anak serendah RM93 sebulan? Baca terus di sini –> Medisavers Takaful

Tugas Perunding Takaful

Tugas perunding takaful adalah seperti doktor.

Jika ada pesakit yang batuk datang menemui doktor, adakah seseorang doktor akan terus memberikan ubat batuk? Sudah tentu tidak sama sekali. Doktor akan diagnos kesihatan pesakit untuk menentukan sama ada batuk yang dihidapinya itu sakit biasa atau ada sakit-sakit lain seperti TB, Asma atau lain-lain.

Dia akan periksa suhu pesakit, kerongkong pesakit, malah jika perlu mungkin tekanan darah dan jantung pesakit. Jadi, setiap sakit memerlukan ubat berbeza-beza. Sudah tentu ubat batuk biasa tidak menyembuhkan pesakit yang sedang batuk kerana TB.

Begitulah halnya dengan perunding kewangan.

Seseorang prospek akan saya diagnos terlebih dahulu sebelum mencadangkan ‘ubat’ yang sesuai. Dalam proses diagnos tersebut, sebagaimana doktor, saya akan tanyakan soalan-soalan yang berlegar sekitar kedudukan kewangannya dari segi pendapatan, perbelanjaan, aset, liabiliti dan sebagainya.

Dari situ, barulah saya boleh mencadangkan apakah produk yang paling sesuai untuk seseorang prospek.

Jadi, adalah menjadi kesukaran yang amat sangat sangat utk saya reply PM yg berbunyi;

“Tuan, bagi saya quotation. Saya 30 tahun, pekerjaan guru, tidak merokok. Bajet RM200, tak nak medical card.”

Boleh kita jumpa depan-depan, supaya saya dapat kenal pasti pengurusan kewangan bersesuaian dengan diri anda?
Adakah tuan sudah terima emel kami?
Jika belum, mohon cek emel di folder spam
Ya, Sudah Dapat!