Semalam saya mendengar Radio24 Bernama, dalam slot Destiny Auto berkenaan jual beli kereta. Dalam slot tersebut, antara info menarik yang saya perolehi ialah skim pinjaman sehingga 20 tahun, pengguna atau pembeli yang disenarai hitam masih layak memohon dan rebet tunai apabila membeli kenderaan.

Skim pembiayaan atau pinjaman kereta sehingga 20 tahun.
Selalu yang biasa kita dengar ialah pinjaman kereta 5 atau 7 tahun dan paling panjang pun adalah 9 tahun. Tapi kali ini sehingga 20 tahun! Satu skim pinjaman yang sungguh menarik!
Pinjaman kereta sehingga 20 tahun boleh menarik minat pengguna atau pembeli untuk membeli kereta-kereta yang mahal dan membuat bayaran ansuran yang rendah. Sebagai contoh, dengan bajet RM500-RM600 sebulan boleh membeli kereta berharga RM50,000 (dengan kadar keuntungan 4%-5% dengan tempoh 9 tahun), jadi dengan bajet yang sama boleh membeli kereta yang berharga RM80,000! Jika sebelum ini bajet ini hanya cukup untuk membeli kereta Proton Persona, maka dengan memanjangkan tempoh sehingga 20 tahun kita boleh membeli kereta Toyota Vios atau Honda City!
Oh, sungguh menarik!

Pengguna senarai hitam masih layak memohon
Selain daripada itu juga, dalam slot tersebut juga ada info berkenaan pengguna-pengguna yang sudah disenarai hitam masih boleh memohon pinjaman kereta. Ia adalah berita baik kepada pengguna-pengguna yang namanya sudah termasuk dalam senarai CTOS atau CCRIS.
Jika selama ini para pengguna yang sudah disenarai hitam CTOS atau CCRIS lantaran hutang-hutang tertunggak daripada pinjaman-pinjaman lain seperti kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman perumahan atau pinjaman kereta terdahulu, kini tidak perlu risau kerana ada cara untuk memohon pinjaman kereta baru.
Sungguh mengghairahkan tawaran ini!

Rebet tunai pada setiap pembelian
Oh ya, selain itu juga ada juga skim-skim pembelian kereta yang menawarkan rebet tunai kepada pembeli. Sudahlah tidak perlu membayar duit muka atau wang deposit, dapat pula rebet tunai. Sebagai contoh, pengguna membeli kereta berharga RM50,000, tidak perlu membayar wang deposit dan menerima pula rebet wang tunai RM5000.
Wah, sungguh menarik lagi mengghairahkan!

Begitu indahkah membeli kereta?
Sebelum saya meneruskan tulisan ini, saya ingin memetik tulisan dan kata-kata rakan saya, Sdra Pakdi “Mentor Saya Sebut, Bodoh Kalau Beli Kereta!”

Bukan saya kata, Pakdi yang kata. Dia kata, mentor dia yang kata

Sekali imbas, tawaran-tawaran yang disebut di atas memang menarik. Sememangnya slot bernekaan adalah untuk mempromosi jualan kereta kepada para pengguna.

Baiklah, kita analisa satu per satu.

1. Pinjaman kereta sehingga 20 tahun
Meminjam sehingga 20 tahun bermakna pembeli menanggung hutang yang lebih panjang, lebih lama dan lebih banyak. Jika sebelum ini membayar RM500-600 selama 9 tahun, membeli kereta dengan ansuran yang sama dalam tempoh 20 tahun menambahkan lagi bebanan hutang daripada sepatutnya 9 tahun kepada 20 tahun. Maknanya jika sebelum ini hutang kita adalah RM64,800 (RM600 x 12 bulan x 9 tahun), maka dengan membeli kereta lain yang lebih mahal, walaupun dengan ansuran bulanan yang sama, hutang kita menjadi RM144,000 (RM600 x 12 bulan x 20 tahun).
Tambahan pula, dalam tempoh tersebut, jika kereta itu dijual dan ingin membeli kereta baru sudah tentu jumlah baki pinjaman masih tinggi lantaran ansuran yang rendah, jika hendak dibandingkan dengan harga pasaran.
Lagipun, jarang rakyat Malaysia menggunakan kereta yang sama dalam masa 20 tahun. Jika kita bercadang untuk menggunakan kereta sehingga 20 tahun, mungkin pinjaman ini sesuai

2. Senarai hitam masih boleh meminjam
Selalunya orang yang disenarai hitam adalah orang yang tidak berdisiplin dalam mengurus wang dan mengurus hutang-hutang mereka. Jika mereka berdisiplin dan bijak mengurus wang, sudah tentu nama mereka tiada dalam senarai CTOS atau CCRIS.
Justeru, melayakkan pengguna yang sudah disenarai hitam untuk mengambil pinjaman kereta baru adalah umpama menggali lubang kubur sendiri kerana sudah pasti pinjaman baru itu nanti akan mengalami nasib yang sama.
Sudah sekali dipatuk ular, rela pula dipatuk lagi.

3. Rebet tunai pada setiap pembelian
Wah, sungguh baik pihak bank atau penjual kereta untuk memberi kita wang tunai setiap kali kita membeli kereta. Sudahlah tidak perlu membayar wang pendahuluan atau deposit, pihak bank atau penjual kereta memberi pula wang tunai. Sebaik itukah bank dan penjual kereta? Sudah tentu tidak sama sekali. Rebet tunai tersebut sebenarnya sudah termasuk dalam skim pinjaman yang akan kita bayar balik.
Contohnya jika kita membeli kereta berharga RM50,000 dan kita tidak perlu membayar sebarang deposit malah menerima pula rebet sebanyak RM5,000 maknanya jumlah pinjaman yang diberi adalah RM55,000 tidak termasuk keuntungan bank.
Itu sudah pasti, kerana amat mustahi bank / penjual kereta memberi kita duit tanpa mengharap balasan. Jika tidak, bank itu berubah nama kepada bankrap.

Tip RM

1. Bank adalah institusi perniagaan, bukan institusi kebajikan. Jadi, dalam mana-mana situasi mereka akan memastikan bank akan untung terlebih dahulu. Ketiga-tiga promosi di atas, adalah contoh bagaimana bank membuat keuntungan.
2. Golden rule saya untuk membeli kereta secara pinjaman / pembiayaan, beli kereta yang harganya sama dengan pendapatan tahunan kita. Jika gaji sebulan RM2,000 maka kereta yang sesuai adalah kereta yang berharga RM24,000.
3. Membuat bajet membeli kereta bukan sekadar dengan mengira bayaran ansuran kereta malah termasuk petrol, cukai jalan, kos penyelenggaraan, parking, tol serta saman.

“Assalamualaikum, Afyan…” sapa satu suara.

“Waalaikumsalam, Eh…”, satu wajah yang dikenali, tapi saya agak lupa namanya.

“Apa awak buat di sini?”, tanya beliau. Saya masih belum cam namanya.

“Jumpa klien”, jawab saya ringkas. Otak saya ligat mengimbas kawan-kawan ketika belajar dahulu.

“Wah, mesti banyak kes awak ye?”, tanya beliau lagi. Namanya masih belum menjengah ke pemikiran saya.

“Kes? Adalah sikit-sikit..”, saya dapat rasakan yang perkataan “kes” di dalam pemikiran beliau, tidak seperti perkataan”kes” yang saya maksudkan.

“Wah, awak dengan firma mana sekarang?”, tanyanya lagi.

Betul jangkaan saya. Dia ada satu tanggapan awal kepada saya yang tidak tepat. Kali ini saya baru teringat namanya. Seorang kenalan yang pernah sekelas ketika menuntut di universiti dahulu.

Kami sama-sama mengambil jurusan undang-undang di Universiti Islam Antarabangsa Malaysia (UIAM). Kami tidaklah serapat mana dahulu.

“Hmm… sendiri”, saya tidak pasti sama ada jawapan saya menjawab soalannya.

“Oh, awak ada firma sendiri!?”, dia agak terkejut.

Saya hanya tersenyum. Tersenyum kerana dapat mengingati namanya. Tersenyum dengan ayat terakhir daripadanya. Tentu dia menyangka saya memiliki firma guaman sendiri.

“Awak tubuhkan firma lepas chambering-kah?”, betul tekaan saya. Dia menyangka saya memiliki firma guaman sendiri.

“Adalah…”, kata saya sambil tersenyum lagi. Sambil mengeluarkan dompet untuk mengambil bisnes kad. Lantas saya menunjukkan kad saya kepada beliau sambil menunggu reaksinya.

“Haaaaa…???!!!”, kaget sekali nampaknya kawan saya itu.

“Takaful??? Awak ejen takaful…???”, dahinya berkerut. Dia benar-benar terkejut. Melihat kad bisnes saya. Yang tertulis nama saya, dengan logo syarikat takaful dan di bawahnya tertera “perunding takaful”.

Dua kali dia tekejut. Kejutan pertama kerana disangkanya saya “memiliki firma guaman sendiri”.

Kejutan kedua, kerana “firma guaman” yang disangkanya, rupa-rupanya “firma takaful”!.

Lawyer Takaful

Tahun 2012 ini, masuk tahun ke lapan saya berkecimpung dalam bidang takaful, termasuk sebagai perunding sepenuh masa dari tahun 2009 hingga tahun 2011, separuh masa (2006 – 2008) dan tiada masa (2004-2006).

Tiada masa bermaksud saya hanya mendaftarkan diri sebagai wakil takaful tetapi tiada bisnes dijalankan. Oh!

Lebih tepat lagi, hampir lapan tahun saya bekerja sendiri atau self employ semenjak menamatkan pengajian ijazah pada Oktober 2003.

Di kalangan kawan-kawan, kadang-kadang ada yang menggelar saya dengan jolokan lawyertakaful. Saya tidak tersinggung dengan panggilan tersebut, kerana saya yang memilih jalan ini. Malah, ia secara tidak langsung menjadi bahan promosi.

Cuma kadang-kadang saya bimbang ia akan menyebabkan misleading orang lain apabila jolokan lawyer takaful memberi anggapan “seorang peguam yang menjalankan bisnes takaful”, atau “seorang pegawai undang-undang di syarikat takaful”.

Saya hanya belajar ilmu law, tetapi saya bukan lawyer. Saya hanya belajar undang-undang, tetapi saya bukan pengamal undang-undang.

(Nota: Seorang lulusan undang-undang hanya layak digelar peguam setelah di menamatkanchambering atau di dalam bahasa Melayu: latihan di dalam kamar. Jangan silap faham takrifan kamar di sini, ia bukan bermaksud bilik sebagaimana yang sedang saudara pembaca fikirkan. Ia merujuk kepada kamar mahkamah)

Kamus Kehidupan

Sepanjang belajar di Kuliah Undang-undang Ahmad Ibrahim, UIAM, banyak yang saya belajar. Saya belajar erti sebuah kehidupan. Bukan sekadar kuliah, tutorial, assignment, presentation, dan exam.

Ilmu kehidupan saya perolehi melalui persatuan, jemaah, pilihanraya kampus, usrah, tamrin, mesyuarat dan sebagainya. Ia mematangkan saya.

Walaupun kadangkala terbabas dek kesuntukan masa untuk menyeimbangkan antara akademik dan persatuan, namun akhirnya saya bergelar graduan juga. Seperti rakan-rakan lain yang sama sekuliah dengan saya.

Alhamdulillah, dalam kekangan masa membahagikan antara akademik dengan persatuan, kelas dengan mesyuarat, tutorial dengan usrah, assignment dengan kertas kerja program,presentation dengan tamrin, pensyarah dengan naqib, akhirnya saya bergelar siswazah.

Siswazah undang-undang kelas kedua. Lebih baik sedikit daripada Karpal Singh, kalau tidak silap saya, beliau mendapat kelas ketiga 

Frequently Asked Question (F.A.Q)

Kadang-kadang ada juga orang bertanya:

“Tidak menyesalkah menghabiskan masa kira-kira 6 tahun (termasuk matrikulasi), belajar undang-undang, tetapi akhirnya tidak mempraktiskan apa yang saya dipelajari?”.

Atau…

“Sia-sia awak belajar tinggi-tinggi, hendnak belajar undang-undang ni bukan senang. Kena hafal kes itu kes ini, akta itu akta ini, seksyen itu seksyen ini. Orang lain susah payah nak dapat degre LL.B, nak jadi lawyer, awak senang-senang sahaja sia-siakannya.”

Jawapan klise saya ringkas, “Oh ya, saya belajar erti kehidupan sepanjang berada di kampus dahulu”. Noktah.

Tidak dinafikan dalam tiga tahun pertama saya menongkah arus, soalan-soalan (baca: kritikan-kritikan) seperti di atas banyak menjengah ke telinga saya.

Lama-lama ia menjadi semakin kalih malah mungkin boleh dibukukan menjadi FAQ (Frequently Asked Question) untuk saya berikan kepada mereka yang bertanya.

Sebuah Pencarian

Semenjak dari pusat matrikulasi pada 1998, saya tidak pernah bercita-cita untuk menjadi peguam. Tetapi cita-cita lain yang ada kaitan dengan undang-undang masih di dalam perancangan saya.

Namun sepanjang pengajian, saya tidak sempat untuk memikirkan perancangan selepas grad, akibat disibukkan dengan aktiviti “kampus kehidupan”.

Hanyalah pada tahun akhir pengajian, saya memikirkan perancangan selepas grad. Sebenarnya sudah agak lewat pada usia 22 tahun untuk memikirkan hala tuju selepas grad.

Saya tercari-cari arah tuju saya selepas grad serta tercari-cari bakal pasangan hidup saya. Ya, pada tahun akhir, dengan dua pencarian.

Sedang dalam pencarian cari diperkenalkan sebuah buku tulisan Robert Kiyosaki, “Rich Dad Poor Dad”. Seorang rakan yang memperkenalkan saya buku tersebut.

Ternyata buku tersebut mengubah persepsi saya tentang kehidupan bekerjaya. Saya kira pencarian saya sudah berakhir.

Menyongsong Arus

Saya betul-betul terpengaruh dengan tulisan Robert Kiyosaki.

Ia membawa satu pandangan terbalik: belajar bersungguh-sungguh, masuk universiti, kemudian selepas grad: jadi usahawan. 

Berbanding dengan pandangan biasa: belajar bersungguh-sungguh, masuk universiti, kemudian selepas grad: jadi chambering dan menjadi peguam, atau menjadi pegawai PTD atau paling tidak memohon KPLI atau JQAF.

Akibat terpengaruh dengan saranan inilah saya melawan arus, konon-konon ingin menjadi usahawan.

Aduh, memang penat kerja melawan arus ini. Di kala orang lain selepas grad menulis resume, saya merangkak-rangkak menulis business plan. Ketika orang lain menghadiri temu duga kerja, saya terhegeh-hegeh ditemuduga klien.

Ketika orang lain membelek akhbar mencari kerja kosong, saya membelek akhbar mencari peluang berniaga. Ketika orang lain hujung bulan mendapat gaji bulanan, saya belum tentu…

Itulah padahnya belajar daripada buku semata-mata (padan muka saya!).

Dari 6 Bisnes Menjadi Satu

Daripada bisnes kad pra-bayar, percetakan, membekal bahan bantu mengajar, konsultan latihan, menjual bunga, menjual dadih, hinggalah yang saya komited sehingga hari ini; bisnes takaful.

Pengalaman-pengalaman seperti jualan tidak laku, dimarahi pegawai keselamatan kerana tidak mempunyai lesen (ketika menjual bunga waktu konvokesyen), mengutip hutang lapuk, modal RM1,000 untung RM10, dan pelbagai lagi, betul-betul membuat saya hampir serik.

Mujurlah pembelajaran di “kampus kehidupan” mengajar saya erti tabah, jika tidak, tentu saya sekarang seorang peguam.

Dan ternyata bisnes dan kerjaya sebagai perunding takaful benar-benar mencabar minda, emosi, jasmani malah  rohani. Mana tidaknya, bisnes ini merupakan bisnes yang paling banyak penolakan atau rejection berbanding bisnes-bisnes lain di muka bumi ini.

Daripada sepuluh panggilan telefon yang dibuat, hanya lima sahaja yang sudi untuk menerima untuk diadakan temujanji. Daripada sepuluh temujanji, mungkin lima orang sahaja yang  menepatinya.

Daripada sepuluh orang yang ditemui, selalunya tiga sahaja yang menjadi pelanggan. Mujurlah pembelajaran di “kampus kehidupan” mengajar saya erti tabah, jika tidak, tentu saya sekarang seorang peguam.

Apapun, pelayaran ini masih jauh. Sekarang ini mungkin hanya suku palayaran hidup yang sudah saya tempuhi. Banyak lagi liku pelayaran hidup yang bakal menjengah tiba.

Saya tidak mampu untuk mengawal angin yang bertiup atau badai yang melanda dalam arus yang saya tempuhi ini, namun saya boleh mengawal arah layar dan dayungan kapal yang saya naiki.

Alhamdulillah, nasib saya tidaklah seteruk KassimSelamat.  

“Kassim Selamat???? Siapa Kassim Selamat??” jerkah Nyonya Mansor.

Sabariah teresak-esak.

“Siapa Kassim Selamat? Lawyer? Majistret?” jerkahnya lagi apabila melihat anak perempuan tunggalnya hanya menangis.

”Ejen takaful,” jawab Sabariah di dalam sendunya. Masih teresak-esak. Dia langsung tidak menyangka ibunya Nyonya Mansor memarahinya sebegitu rupa, apabila percintaannya dengan Kassim Selamat sampai ke pengetahuan Nyonya Mansor.

“Apa??? Ejen takaful ??!!!” terperanjat besar Nyonya Mansor.

“Pantang nenek moyang aku berkahwin dengan ejen takaful!” jerit Nyonya Mansor kepada Sabariah.

“Tetapi mak…” Sabariah merintih.

“Tidak ada tetapi-tetapi. Sekarang engkau pilih, sama ada engkau kahwin dengan lelaki yang aku suka atau Kassim Selamat?” Nyonya Mansor memberikan kata dua.

Tanpa menjawab, Sabariah memeluk gambar potret Kassim Selamat yang birainya telah retak dihempas oleh ibunya.

Fahamlah Nyonya Mansor akan jawapan yang diberikan oleh Sabariah.

Lantas Nyonya Mansor memanggil pemandunya, “Lekas kau bawa Kassim Selamat kepada aku sekarang juga.”

Penghinaan Dalam Pernikahan

Tiba sahaja di rumah Sabariah, Tok Kadi telah sedia menunggu kehadirannya.

“Mana satu Kassim Selamat?”, tanya Nyonya Mansor dengan mata yang bulat, hampir terangkat kaca matanya.

“Saya Kassim Selamat”, jawab Kassim Selamat.

“Oh, kamu rupanya Kassim Selamat”, ternyata Nyonya Mansor mengenali Kassim Selamat yang pernah mendatanginya untuk mempromosi takaful melalui anaknya, Sabariah.

Namun tidak sangka lansung yang mereka berdua mempunyai hubungan.

“Bagus. Tok Kadi, nikahkan mereka”, arah Nyonya Mansor.

Maka Tok Kadi pun menjalankan tugasnya. Dengan sekali lafaz, kini Kassim Selamat dan Sabariah sah menjadi suami isteri, dengan disaksikan oleh sanak saudara Nyonya Mansor.

“Nah, ambil pakaian kau dan ini wang di dalam ini beg. Mulai hari ini, engkau bukan lagi keturunan aku!,“ kata Nyonya Mansor sambil mencampakkan sebiji beg pakaian dengan sepucuk sampul surat berisi wang RM50,000.00.

Semangat Pejuang yang Jelas Matlamatnya

“Aku akan buktikan suatu hari nanti”, getus hati Kassim Selamat, mengenangkan penghinaan ibu Sabariah terhadapnya.

Dia kini sah sebagai suami kepada Sabariah, gadis yang dikenalinya sejak setahun yang lalu. Semenjak kali pertama Kassim bertemu dengan Sabariah ketika di kampus dahulu, dia sudah terpikat dengan perwatakan Sabariah.

Sabariah juga merupakan antara pelanggan pertamanya yang mengambil polisi takaful dengan Kassim, ketika dia mula-mula menjadi ejen takaful.

“Tiket bang?” sapa pemeriksa tiket keretapi mematikan lamunannya.

Lantas Kassim menunjukkan 2 keping tiket yang dibelinya tadi.

Sabariah masih terlena di bahunya. Gadis yang dulunya hidup di dalam kemewahan, kini dibuang oleh ibunya sendiri.

Kassim Selamat tahu, tindakannya menyimpang arus setelah tamat belajar dalam bidang undang-undang dahulu sememangnya penuh onak dan cabaran.

Tambahan pula, memilih untuk menjadi ejen takaful yang dikatakan tidak sesuai langsung untuk graduan undang-undang sepertinya.

“Apa kau gila Kassim??!!! Sia-sia engkau belajar empat tahun, campur dua tahun di pusat matrikulasi, semua sekali enam tahun. Buang masa engkau sahaja”, masih ingat lagi kata-kata Nasir, sahabat baik Kassim ketika di universiti dahulu apabila Kassim mengutarakan perancangannya pada hari terakhir peperiksaan.

Namun, ia tidak mematahkan semangat Kassim. Sabariah juga pada awalnya menegah kemahuannya.

“Abang, Sabariah rasa abang sesuai untuk menjadi peguam. Abang petah berkata-kata.”, pujuk Sabariah ketika mula-mula Kassim Selamat membayangkan yang dia tidak akan meneruskan bidang guaman untuk kerjayanya.

Namun, semua itu Kassim anggap sebagai cabaran.

Sabariah betul-betul kecewa dengan hasrat kekasihnya untuk meninggalkan bidang guaman yang sama-sama mereka pelajari. Sabariah yang setahun lebih muda daripadanya telah puas memujuk dan merayu Kassim Selamat supaya melupakan cita-citanya untuk menjadi usahawan takaful.

Namun sia-sia.

Bulan pertama menjadi ejen takaful dahulu, Sabariah merupakan orang pertama yang mengisi borang takaful menjadi pelanggan Kassim Selamat. Orang kedua adalah Nyonya Mansor, ibu Sabariah.

Namun, ibu Sabariah tidak peduli sangat tentang takaful ketika diberitahu oleh Sabariah tentang kepentingan takaful. Ketika itu, yang menguruskan segalanya adalah Sabariah. Nyonya Mansor hanya mengeluarkan cek untuk penyertaan takaful tersebut.

Hanya sekali Nyonya Mansor berjumpa dengan Kassim Selamat, itupun hanya untuk menandatangani borang takaful yang disertainya. Selebihnya diserahkan kepada Sabariah.

Yang tidak diketahui Nyonya Mansor, polisi tersebut bernilai lebih RM500,000.000 dengan premium bulanan kira-kira RM2,000.00. Caruman tersebut agak tinggi kerana usia Nyonya Manor yang sudah berumur.

Semuanya dilakukan demi untuk memberikan sokongan kepada Kassim Selamat. Untung Kassim Selamat mendapat pelanggan yang sebegitu.

Kini, dengan azam dan semangat yang berkobar-kobar, Kassim Selamat nekad membawa dirnya dan isteri ke tempat orang. Keretapi terus membelah malam dan Kassim terlena bersama deru enjin keretapi…

Si Ibu Di Dada Akhbar

Lima tahun berlalu..

“Abang, minum air ni”, lunak suara Sabariah mematikan tumpuannya terhadap berita yang dibacanya di dada akhbar.

“Terima kasih,” jawab Kassim, mesra, sambil membetul tempat duduknya.

“Apa berita hari ni bang?” tanya Sabariah.

“Biasalah, tiada apa yang menarik” jawab Kassim.

Tiba-tiba Kassim kaget. Gambar seorang wanita tua yang betul-betul dikenalinya. Lebih-lebih lagi kacamata wanita tua itu yang masih tidak berubah semenjak lima tahun dahulu kali terakhir dia melihatnya.

“Sabariah, cuba lihat ni”, kata Kassim sambil menunjukkan berita bertajuk “Wanita Hidap Penyakit Misteri Perlukan Bantuan Kewangan”.

“Emak…!”, terperanjat besar Sabariah.

Dari Zero Menjadi Hero Takaful

Kini mereka kembali. Kembali dengan sebuah kereta mewah, keluaran terbaru.

Sampai sahaja dalam rumah, Nyonya Mansor dilihat terbaring lesu di ruang tamu. Berbeza dengan lima tahun dahulu, ruang tamu yang dulunya penuh dengan perabot, kini kosong. Hampir kosong.

Lantas Sabariah meluru ke arah ibunya sambil menangis teresak-esak.

“Kassim”, terpacul suara dari mulut Nyonya Mansor.

“Ampunkan mak Kassim, mak dah tua”, rintih Nyonya Mansor.

Melalui pembantu rumah yang dikenalinya semenjak kecil, Sabariah mendapat tahu Nyonya Mansor telah lima bulan menghidap penyakit misteri. Ketika mula-mula menghidapinya dahulu, Dr. Ismadi, sepupu Sabariah yang pernah menaruh hati kepada Sabariah meminta sejumlah wang yang besar untuk memulihkannya.

Namun, selepas habis digadai kereta, harta benda dan tanah milik Nyonya Mansor, Dr. Ismadi hilang tanpa berita. Mujurlah rumah tempat Nyonya Mansor berteduh tidak sempat diusik.

Barang-barang perabot di rumah itu habis dijual untuk menampung pembiayaan setiap hari. Dengar khabarnya, Dr. Ismadi sebenarnya tidak puas hati tindakan Nyonya Mansor menikahkan Sabariah dengan Kassim Selamat.

Nyonya Mansor dan RM100,000

“Abang, macam mana tuntutan polisi takaful mak itu?”, tanya Sabariah apabila Kassim Selamat pulang dari pejabat takaful.

“Alhamdulillah, selesai”, jawab Kasssim Selamat tersenyum.

Mujurlah polisi takaful yang pernah diambil oleh Nyonya Mansor dahulu masih berkuat kuasa. Walaupun duit di dalam akaun bank Nyonya Mansor sudah tidak cukup untuk menampung pembayaran polisi berkenaan, namun nilai tunai polisi berkenaan yang tinggi dibayar secara automatik kepada syarikat takaful.

Itulah kelebihan yang ada pada takaful berbanding isnurans konvensional.

Dengan polisi tersebut, Kassim Selamat menjalankan tugasnya sebagai ejen takafulmerangkap menantu kepada Nyonya Mansor, membuat tuntutan terhadap perlindungan penyakit kritikal yang terkandung di dalam polisi takaful tersebut.

Setelah permohonannya diproses, syarikat takaful mengesahkan bahawa penyakit yang dialami Nyonya Mansor merupakan salah satu daripada 40 penyakit yang dilindungi oleh takaful.

Maka, tuntutan sebanyak RM100,000.00 telah diluluskan oleh syarikat takaful. Dengan wang RM100,000.00 tersebut, Sabariah membawa ibunya untuk menjalankan rawatan di luar negara.

5 Nota Penting Mengenai Takaful

Kini hidup mereka sekeluarga bertambah bahagia.

Nynya Mansor menerima kembali Sabariah dan suaminya.

#1 – Caruman Bulanan

Polisi yang diambil oleh Nyonya Mansor yang berjumlah RM2,000.00 dengan jumlah perlindungan RM500,000.00 adalah disebabkan usia Nyonya Mansor yang sudah tua, kira-kira 53 tahun.

Jika jumlah perlindungan yang sama dicadangkan untuk peserta takaful yang berusia sekitar 20-an, caruman bulanan yang dikenakan hanyalah RM200.00 hingga RM350.00. Bergantung kepada pelan.

#2 -Potensi Pendapatan Kassim Selamat

Kassim Selamat seorang yang rajin bekerja. Selama beberapa tahun sahaja dia mampu memakai kereta mewah dengan pendapatannya sebagai ejen takaful.

Dengan mendapat peserta sebanyak 10 orang sebulan dengan purata caruman RM200.00, Kassim Selamat berjaya mendapat pendapatan lebih daripada RM20,000.00 sebulan setelah menceburi bidang ini secara aktif selama lima tahun.

#3 – Nilai Tunai Polisi

Walaupun duit di dalam akaun bank Nyonya Mansor sudah tidak cukup untuk menampung pembayaran polisi berkenaan, namun nilai tunai polisi berkenaan yang tinggi dibayar secara automatik kepada syarikat takaful.

Nilai tunai polisi tersebut terkumpul setelah beberapa tahun Nyonya Mansor mencarum di dalam polisi berkenaan.

Setelah kira-kira lima tahun Nyonya Mansor menyertai pelan takaful tersebut, nilai tunai polisi Nyonya Mansor adalah kira-kira RM80,000.00, dan ia cukup untuk menampung kira-kira tiga  hingga empat tahun pembayaran polisi berkenaan sekalipun Nyonya Mansor sudah tidak membayarnya lagi!

#4 – Hak Untuk Pampasan Takaful

Kalau mengikut versi asal “Ibu Mertuaku”, di pertengahan cerita, Kassim Selamat menjadi buta akibat terlalu banyak menangis. Sebenarnya, jika dia mengambil polisi takaful, dia boleh menuntut pampasan akibat buta tersebut.

Manakala di akhir cerita Kassim Selamat menjadi buta selepas dia mencucuh matanya dengan garfu. Jika ini berlaku, Kassim tidak boleh menuntut haknya untuk pampasan takaful kerana mencederakan diri sendiri adalah salah satu pengecualian pempasan.

Sekarang Kassim Selamat menjadi pengurus ejensi. Dia berpesan, sekiranya ada mana-mana pembaca yang ingin menyertai plan takaful tersebut, bolehlah menghubungi salah seorang kawannya di afyan.ikhlas@gmail.com.

#5 – Halangan dan Kritikan Adalah Cabaran Biasa Agen Takaful

Oh ya, pengalaman Kassim Selamat ketika mula-mula menjadi ejen, mendapat halangan daripada orang tersayang adalah pengalaman biasa bagi mana-mana ejen-ejen baru. Jika saudara berminat untuk menyertai Kassim Selamat sebagai ejen takaful, boleh hubungi juga emel di atas. 

(Artikel ini turut disiarkan di MajalahNiaga.com) 

Beliau mengangguk-angguk tanda setuju dengan penjelasan saya tentang perbezaan di antara insurans konvensional dengan takaful.

Tatkala saya menerangkan tentang perbezaan kontrak insurans konvensional yang menggunakan kontrak jual beli, dan kontrak takaful yang menggunakan kontrak derma, beliau bertanya beberapa soalan untuk penjelasan.

Dari bahasa badannya, nampak beliau begitu bersungguh-sungguh inginkan penjelasan tentang perkara tersebut. Ternyata soalan-soalan yang beliau kemukakan menunjukkan kematangannya berfikir, sesuai dengan statusnya sebagai seorang bisnesman.

“Ya Encik Afyan, saya pun pernah membaca tentang perkara ini”, kata beliau merujuk kepada keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan tentang hukum insurans konvensional.

Nampaknya sebelum menemui saya, beliau sudah pun membuat sedikit kajian dan pembacaan. Ia memudahkan kerja saya untuk menerangkan perkara tersebut. Tambahan lagi, kafeteria tempat kami bertemu tidak ramai pelanggan mengunjunginya memudahkan saya membuat penerangan dengan jelas.

“Ada sebarang persoalan yang Tuan ingin tanyakan lagi?”, saya bertanya kepada beliau selepas penjelasan terakhir tentang perkara ini.

“Setakat ini tiada”, kata beliau sambil menyandarkan badan ke kerusi.

“Jika begitu, kita boleh berpindah ke topik seterusnya iaitu keperluan kewangan Tuan sebelum saya cadangkan mana-mana produk takaful yang sesuai”, kata saya.

“Sebenarnya saya sudah memiliki beberapa polisi sebelum ini”, kata beliau.

“Alhamdulillah, suka saya mendengarnya kerana Tuan sudah mengambil keputusan yang bijak untuk masa hadapan Tuan”, balas saya, menyanjungi kesedarannya untuk memiliki plan perlindungan kewangan.

“Tetapi…”, beliau membiarkan ayatnya tergantung.

Ingin Berhijrah, Tetapi…

Saya diam seketika memberi peluang beliau menghabiskan kata-kata.

Saya cuba meneka. Mungkin dia tidak berpuas hati dengan polisi sedia ada, atau beliau hanya ingin berjumpa saya sekadar ingin mengetahui perbezaan antara takaful dengan insurans konvensional, kerana beliau mengetahui saya selepas membaca blog saya tentang isu ini.

“Sebenarnya, saya sudah melanggan dengan insurans konvensional”, kata beliau agak perlahan.

“Oh, begitu rupanya”, kata saya di dalam hati. Agak jauh dari tekaan saya sebelum ini.

“Saya sudah mengambil polisi insurans konvensioanal kira-kira sepuluh tahun lalu ketika baru berkahwin. Ketika itu saya tidak tahu insurans konvensional ini haram hukumnya. Dan saya pun baru tahu dalam setahun dua ini bahawa insurans konvensional ini haram”, jelas beliau panjang lebar.

“Alhamdulillah, selain daripada mempunyai kesedaran untuk memiliki perlindungan kewangan, Tuan juga mempunyai kesedaran tentang aspek halal haram. Tahniah saya ucapkan”, tambah saya lagi, menyanjung tinggi kesedaran beliau. Kali kedua saya ucapkan tahniah kepada beliau.

“Tetapi, kalau saya batalkan polisi insurans konvensional saya, saya akan rugi”, kata beliau lagi.

Saya diam sebentar.

Saya dapat meneka apa yang bermain di benak fikirannya; beliau bercadang untuk berpindah kepada takaful tapi beliau memikirkan kerugian yang beliau akan alami sekiranya membatalkan polisi insurans konvensional sedia ada.

“Tuan, menjadi tanggungjawab saya untuk mengajak Tuan berhijrah daripada insurans konvensional kepada takaful yang bebas daripada riba, sebagaimana yang saya kongsikan di awal tadi tentang bahaya riba. Jika Tuan sudah mengambil pelan perlindungan takaful dari syarikat lain, saya tidak akan menasihat Tuan untuk batalkan polisi-polisi Tuan”, jelas saya panjang lebar.

Kemudian, saya menyambung lagi, “Tetapi memandangkan Tuan mengambil pelan insurans konvensional, maka adalah menjadi kewajipan dan tanggungjawab saya untuk mengajak Tuan keluar daripada sistem kewangan riba dan berhijrah kepada sistem takaful”.

Untung Rugi Berpindah-pindah Polisi

Beliau mengangguk-angguk perlahan sambil berkata “Ya Encik Afyan, saya tahu bahawa insurans konvensional adalah riba dan riba itu haram hukumnya, tetapi saya akan rugi banyak jika saya membatalkan polisi yang sudah saya langgan lebih 10 tahun ini”.

Saya tersenyum, apa yang diperkatakannya benar. Membatalkan polisi lama yang sudah diambil bertahun-tahun semata-mata untuk mengambil polisi baru bukanlah satu tindakan bijak.

Malah, adalah satu perbuatan yang tidak beretika mana-mana ejen insurans atau takaful yang menasihati pelanggan untuk membatalkan polisi sedia ada dengan tujuan supaya pelanggan mengambil polisi baru dengannya.

Sebagai perunding kewangan dan takaful, menjadi prinsip saya untuk menasihati pelanggan untuk kekalkan polisi sedia ada kerana membatalkan polisi sedia ada yang lama, dan melanggan polisi baru akan melibatkan kos dan kerugian tertentu yang terpaksa ditanggung oleh pelanggan atas dua faktor, iaitu;

• Umur; usia pelanggan semakin hari semakin meningkat, justeru kos untuk melanggan polisi baru hari ini secara logiknya akan lebih tinggi berbanding polisi yang sama tahun lalu atas faktor umur, dan
• Kesihatan; kesihatan pelanggan hari ini tentu tidak sama ketika beliau melanggan polisi lama dahulu. Situasi akan lebih teruk untuk melanggan polisi baru jika beliau pernah membuat tuntutan.

Atas kedua-dua faktor ini, berpindah daripada polisi lama kepada polisi baru lebih banyak merugikan pelanggan. Tetapi yang paling untung dalam situasi ini adalah ejen.

Itu sebabnya, adalah sesuatu yang tidak beretika bagi mana-mana ejen atau wakil takaful menasihati pelanggan untuk membatalkan polisi sedia ada, kerana ia hanya menguntungkan ejen, bukan pelanggan.

Tidak dapat dinafikan terdapat segelintir ejen yang tidak beretika yang mengamalkan cara ini untuk memperbanyakkan bisnes mereka. Tetapi selalunya mereka tidak kekal lama dalam industri.

Namun yang menyedihkan, perbuatan mereka sedikit sebanyak merosakkan industri. Bak kata Karam Singh Waliya; Kerana nila setitik, rosak susu sebelanga.

Atas dasar prinsip, ejen-ejen yang beretika tidak sekali-kali menasihati pelanggan untuk membatalkan polisi sedia ada hanya semata untuk bisnes. Pengalaman saya, selalunya saya akan mencadangkan untuk menambah jumlah perlindungan yang baru bersesuaian dengan keperluan kewangan semasa.

Contohnya polisi lama yang diambilnya dahulu adalah ketika bujang, mungkin bersesuaian ketika polisi tersebut dilanggan. Namun sekarang prospek sudah berkahwin dan beranak pinak sudah tentu keperluan perlindungan kewangannya bertambah berbanding dahulu.

Namun, dalam situasi ini, pelanggan yang ditemui sudah pun lama menjadi pelanggan insurans konvensional.

Jadi, juga atas dasar prinsip yang lebih utama iaitu prinsip Islam yang saya pegang, saya akan menasihati pelanggan untuk berhijrah daripada institusi riba kepada alternatif yang bebas riba dan patuh syariah.

Ya, atas dasar prinsip juga kerana insurans konvensional adalah instrumen riba, justeru itu adalah menjadi tanggungjawab saya untuk menerangkan bahawa insurans yang dilanggan selama ini adalah riba dan alternatifnya adalah takaful.

Kemudian, keputusan terletak di tangan pelanggan untuk membuat keputusan yang terbaik untuk dirinya, di dunia dan akhirat.

“Berapa caruman yang Tuan ambil dengan insurans sebelum ini?”, tanya saya.

“Saya mengambil tiga polisi untuk saya dan anak sulung saya, jumlahnya dalam RM500 sebulan. Saya ambil pada tahun 1999, ketika awal perkahwinan dan setahun kemudian selepas mendapat anak sulung”, jawab beliau sambil menghulurkan satu fail yang terisi polisi-polisi insurannya.

Saya mencongak-congak jumlah caruman yang sudah beliau bayar selama ini. Sebulan RM500 maka setahun RM6,000. Congakan awal saya, polisi-polisi tersebut sudah lebih 10 tahun maka sekurang-kurangnya sudah RM60,000 yang sudah dibayar selama ini.

Ia satu jumlah yang besar. Jadi tidak hairanlah beliau agak ralat untuk membatalkan polisi sedia ada dan berhijrah kepada takaful.

Sambil membelek polisi-polisi insurannya, beliau berkata kepada saya “Encik Afyan, saya sudah pun membuat kiraan sebelum saya bertemu dengan Encik. Jumlah caruman yang saya bayar untuk kesemua polisi adalah RM524.40 sebulan dan jumlah keseluruhan yang saya bayar berjumlah RM71,463.96. Dan saya sudah pun hubungi syarikat berkenaan, nilai tunai insurans saya adalah RM34,356.14. Rugi kalau saya batalkan sekarang”.

Perkataan “rugi” diulang lagi, kali ini dengan lebih ditekankan. Sambil itu beliau menunjukkan satu kertas yang bertulisan tangan tertulis jumlah-jumlah yang disebutkannya tadi.

Saya tersenyum, sambil mempelawa beliau minum minuman yang kami pesan di awal pertemuan tadi, “Minum dulu Tuan, nanti sejuk pula”.
Beliau turut tersenyum, sambil menyedut air minumannya.

Sambil minum, sempat beliau berkata “Jika saya batalkan, saya rugi 50% daripada jumlah caruman yang saya sudah bayar, kira-kira RM40,000. Memang rugi.”

Nampak semacam beliau cuba menguji saya. Suasana hening seketika.

Sanggup Untuk Teruskan?

Saya turut minum sambil saya bertanya kepadanya, “Tuan, bagaimana kalau saya katakan yang air yang kita minum ini sebenarnya tersalah pesan?”.

“Maksud En Afyan?”, tanya beliau, keliru tiba-tiba saya berubah topik.

“Maksud saya, andai kata tiba-tiba datang pelayan restoran ini kepada kita, dan memaklumkan air yang kita minum ini sebenarnya dipesan ini adalah air minuman beralkohol, tapi kita tidak perasan dalam menunya tadi”, kata saya.

“Isshhhh…. saya akan muntahkan balik apa yang saya minum dan minta air baru”, balasnya sambil ketawa kecil.

“Tuan tidak berasa rugi?”, tanya saya, menguji.

“Tidaklah. Apalah sangat rugi sedikit berbanding minuman haram masuk ke perut kita ini”, balasnya tegas, sambill mencebikkan bibir tanda jijik dengan air syaitan itu.

“Eh, mahal ni Tuan”, kata saya merujuk kepada harga air minuman kafeteria hotel ekslusif yang kami bertemu sekarang. Memang harganya sedikit mahal berbanding restoran-restoran biasa.

“Tidak kisahlah. Saya boleh bayar apa yang sudah dipesan dan kita pesan air minuman baru. Jangan risau Encik Afyan, hari ini saya belanja Encik Afyan”, balas beliau.

“Begitulah juga dengan insurans konvensional yang Tuan langgan selama ini”, balas saya, agak tajam.

Beliau terdiam. Nampak agak tersentak berdasarkan kerutan keningnya yang tajam memerhatikan saya.

“Apalah sangat rugi sedikit berbanding dosa riba dan hukuman riba di akhirat kelak”, saya menyambung lagi, kali ini menggunakan ayat-ayat yang beliau gunakan tadi dengan sedikit olahan.

Beliau masih terdiam. Nampak ingin berkata sesuatu tapi tidak terkeluar.

“Malah Tuan, balasan dosa riba lebih teruk berbanding dosa minum arak”, tegas saya merujuk kepada penerangan awal saya berkenaan dosa-dosa riba yang Allah mengisytihar perang terhadap pelaku riba.

“Begini Tuan, saya tidak nafikan bahawa dalam situasi Tuan sudah tentu Tuan memikirkan kerugian yang bakal Tuan tanggung sekiranya Tuan membatalkan polisi sedia ada dan melanggan polisi baru. Namun, memandangkan polisi yang Tuan langgan selama ini adalah polisi riba, dan Tuan sudah pun sedia maklum tentang hukum-hakam riba, maka sudah tibalah masanya untuk Tuan berhijrah. Insya-Allah, apabila Tuan berhijrah kelak, nescaya Allah akan bersama-sama Tuan dengan keputusan yang Tuan lakukan”.

Beliau masih diam. Berfikir barangkali. Keningnya masih berkerut seperti tadi.

“Sebagaimana air yang kita tersalah pesan tadi, kita tidak terasa rugi sekalipun membayar ekstra dua harga untuk satu gelas yang kita patut minum dan satu gelas yang kita tersalah pesan, dan hanya satu sahaja yang kita akan minum sebenarnya”, sambung saya lagi, kali ini menggunakan perkataan ‘kita’ sebagai kata ganti diri pertama.

“Tuan, saya ada satu cara untuk mengurangkan kerugian yang Tuan alami. Caranya adalah dengan memindahkan nilai tunai polisi lama Tuan ke polisi baru yang akan Tuan langgan nanti. Dengan cara ini, sekalipun polisi baru Tuan baru sahaja sebulan, tetapi nilai tunainya sama dengan polisi lama Tuan yang sudah lebih 10 tahun”, saya memberikan cadangan.

Nampak sedikit sinar di wajahnya, lantas berkata “Oh, begitukah?”

Mari Berhijrah! Hapuskan Riba

Beliau menyambung lagi “Sebenarnya saya sudah lama memikirkan alternatif terbaik untuk menggantikan polisi insurans saya ini selepas mengetahui tentang hukum haramnya kira-kira dua tahun lalu. Namun, selama ini saya buntu memikirkan kerugian yang bakal saya alami jika membatalkan insurans tersebut”.

“Alhamdulillah, hari ini saya sudah nampak jalannya”.

Beliau nampak begitu ceria sekali.

Seterusnya saya mencadangkan agar beliau tidak terus membatalkan polisi insurans konvensionalnya selagi mana polisi takafulnya berkuatkuasa sepenuhnya. Ini kerana setiap polisi baru akan mempunyai tempoh menunggu sebulan sehingga tiga bulan bagi memastikan perlindungan-perlindungan untuk kematian, lumpuh, serta sakit kritikal berkuatkuasa sepenuhnya.

Tempoh menunggu ini ada kaitan dengan tahap kesihatan peserta.

Jika polisi lamanya terus sahaja dibatalkan sebelum polisi baru berkuatkuasa sepenuhnya, risiko kepada pelanggan seandainya ditimpa musibah pada waktu itu. Jika ia berlaku, maka tiada perlindungan kewangan diberi dan saya adalah orang yang paling terkilan seandainya ia berlaku kepada pelanggan saya.

Justeru itu, saya mengesyorkan agar polisi lama dibatalkan hanya selepas polisi takaful yang baru dilanggan melepasi tempoh menunggu yang selalunya mengambil masa 90 hari atau 3 bulan. Sebaiknya selepas setahun untuk memastikan keadaan kesihatan peserta benar-benar sihat.

“Alhamdulillah, tahniah kerana Tuan berani mengambil keputusan untuk BERHIJRAH!”, kata saya. Kali ketiga saya ucapkan tahniah, dan yang paling bermakna kerana dalam masa sama saya bersyukur kerana menyelamatkan seorang lagi muslim daripada bahaya dan bahana riba.

Oh, bukan seorang, termasuk juga anaknya

Kad Raya 2011 Takaful IKHLAS

Jika ada rakan-rakan ejen yang berminat untuk mendapatkannya, boleh isi borang tempahan di http://tinyurl.com/kadIKHLAS

Detil kad;
- Harga; RM 0.80 sahaja
- Saiz kad; 17.6 mm x 9.7 mm
- Material; artcard 240 gsm
- Warna; full-colour (luar dan dalam) + glossy di luar
- Tanpa in-lay
- Bersama sampul

Untuk tempahan;
- Isi borang yang disediakan, bersama deposit 50% daripada harga
- Akan siap paling lewat, pada minggu pertama bulan Ramadhan.
- Ambil sendiri di HQ Takaful IKHLAS, Bangsar South.
- Urusan dan kos penghantaran tidak ditanggung (jika ada)
- Tempahan minima 100 keping
- Jika ada ejensi yang menempah 2000 unit, boleh dimasukkan nama ejensi.

Jika berminat, isi borang di http://tinyurl.com/kadIKHLAS

p/s; Untuk pelanggan saya, akan menerima kad ini secara percuma bersama hadiah ‘misteri’.

Saat ini, 2 hari menjelang 9 Julai 2011, antara soalan yang paling popular diajukan kepada saya ialah “Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful cover tak?”.

Sekali imbas, ia soalan-soalan nakal ditujukan kepada saya selaku perunding takaful. Namun, di sebalik kenakalan tersebut, ia ada benarnya juga.

Ada juga saya memberi respon kepada soalan itu dengan respon, “Ada cover – Takaful ALLAH Taala”.

Untuk menjawab persoalan ini beberapa perkara yang saya lakukan, antaranya;

• menyemak terma-terma pengecualian di dalam polisi,
• berbincang dengan rakan-rakan perunding takaful,
• bertanya kepada bahagaian tuntutan syarikat takaful,
• saya juga bertanya kepada rakan-rakan peguam, memandangkan ia ada kaitan dengan undang-undang.

Selepas beberapa perbincangan dan penyelidikan dijalankan, saya dapati soalan ini perlu disertakan dengan beberapa sampel kes, agar ia menjurus kepada jawapan yang tepat. Apapun, tulisan yang bakal saudara-saudari baca nanti bukanlah mewakili mana-mana syarikat takaful. Ia hanyalah pandangan berdasarkan pengalaman peribadi seorang perunding takaful.

Ini bukan logo BERSIH

Pertama, apabila dirujuk kepada terma-terma di dalam mana-mana polisi takaful dan insurans, selalunya akan terdapat klausa pengecualian yang memungkinkan syarikat tidak akan membayar pampasan sekiranya kemalangan berlaku akibat daripada penglibatan di dalam rusuhan dan perhimpunan haram.

Antara klausa pengecualian yang boleh dijadikan contoh ialah sebagaimana berikut;

• Peserta Terlibat dalam atau percumaan dalam kegiatan yang menyalahi undang-undang.
• Tuntutan terhadap penyakit atau kecederaan akibat daripada perlakuan yang melanggar atau menyalahi undang-undang.

Kedua-dua klausa di atas saya ambil daripada laman web http://www.insuranceinfo.com.my yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM), dan ia selari dengan klausa-kluasa pengecualian yang di dalam polisi mana-mana syarikat takaful.

Berdasarkan klausa-klausa di atas, nyata sekali sekiranya berlaku kecederaan atau kemalangan ketika terlibat di dalam sebarang aktiviti yang melanggar undang-undang negara, termasuk perhimpunan awam, maka tuntutan ke atas perkara tersebut akan ditolak. Ia bukan terhad kepada perhimpunan awa, malah juga aktiviti perjudian, rompakan, kecurian, dan sebagainya.

Saya pasti, semua orang akan bersetuju dengan kesimpulan pertama ini, termasuk pegawai bahagian tuntutan syarikat insurans / takaful

Kedua, timbul pula isu lain, adakah perhimpunan BERSIH adalah termasuk perkara yang dikira sebagai “aktiviti melanggar undang-undang”?

Inilah yang menjadi persoalan besar untuk menjawab soalan “Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful cover tak?”. Untuk menjawab persoalan ini, saya bertanya kepada bahagian tuntutan syarikat takaful serta beberapa orang peguam.

Di syarikat yang saya wakili belum pernah terjadi isu tuntutan seperti ini. Malah pengalaman saya sendiri selepas lapan tahun menjadi perunding takaful, belum pernah ada pelanggan yang membuat tuntutan selepas terlibat “perhimpunan awam”

Antara maklumat yang saya terima, memang pernah berlaku satu kes mahkamah seorang pelanggan insurans yang membawa kes ke mahkamah apabila tuntutan insurans kemalangan yang dibuatnya ditolak dengan alasan kemalangan terjadi kerana beliau terlibat dalam demonstrasi resformasi 1999.

Pada waktu itu, beliau mengalami kecederaan apabila terlibat dalam satu siri demonstrasi reformasi di ibu kota. Proses mahkamah membawa beberapa tahun dan akhir sekali pihak pendakwaan gagal membuktikan dia terlibat dalam perhimpunan awam. Beliau mempertahankan pertuduhan dengan pembelaan bahawa beliau di dalam perjalan pulang daripada kerja syif malam ketika dalam demonstrasi reformasi itu. Justeru, mahkamah menerima penghujahannya dan mendapati beliau tidak bersalah. Maka, akhir sekali beliau Berjaya membuat tuntutan daripad syarikat insurans selepas beberapa tahun.

Saya hanya mendegar kes ini berdasarkan cerita seorang rakan, dan bercadang ingin mendapatkan fakta kes bagi rujukan di kemudian hari. Mungkin ada rakan-rakan peguam yang dapat membantu saya mendapatkan fakta kes ini?

Seterusnya, untuk mendapat kepastian tentang perkara ini, saya berbincang dengan rakan-rakan peguam yang mempunyai pengalaman dalam mengendalikan kes-kes yang berkaitan dengan kesalah demonstrasi.

Satu jawapan yang agak mengejutkan saya, yang  sebenarnya sudah saya pelajari di universiti dulu, perkataan “perhimpunan haram” yang termaktub di dalam Akta Polis tidak difahami oleh polis sendiri!

Untuk makluman semua, di dalam Akta Polis, Seksyen 27 memperuntukan sebarang perhimpunan hendaklah mendapat permit daripada polis, jika tidak ia dianggap sebagai perhimpunan haram.

Seksyen 27 Akta Polis 1967 secara jelas memperuntukan :

1. Mana-mana pihak yang hendak mengadakan perhimpunan atau ceramah umum hendaklah mempunyai kelulusan daripada pegawai polis daerah yang berkenaan.
2. Sebelum mengadakan perhimpunan sama ada di dalam premis atau di luar premis, kebenaran polis hendaklah diperolehi demi kepentingan ketenteraman awam dan keselamatan rakyat.
3. OCPD boleh menimbang sesuatu permohonan (permit perhimpunan dan ceramah umum) itu tetapi ini bukan bermakna kumpulan atau mana-mana pihak boleh dengan sendiri mengadakan ceramah umum dan perkumpulan yang lebih dari bilangan lima orang.
4. Kelulusan permohonan permit juga tertakluk kepada budibicara polis dan perhimpunan biasa di dalam bangunan kebiasaanya dibenarkan

Apa yang berlaku di dalam kes-kes yang melibatkan perhimpunan awam ialah, polis sendiri tidak dapat membuktikan berlaku perhimpunan haram. Antara contoh dialog perbicaraan mahkamah yang menjadi bahan jenaka di kalangan peguam adalah sebagaimana berikut;

Peguam : Apakah perhimpunan haram?

Polis : 3 orang atau lebih berkumpula tanpa permit.

Peguam: Baiklah, jika saya bersama isteri dan anak berkumpul sambil menikmata makan malam di dalam rumah, adakah ia haram?

Polis : Oh, tidak. Perhimpunan haram mesti di luar premis.

Puguam : Baiklah, jika saya, ister dan anak berada di luar rumah sambil menikmati makan malam, adakah dikira sebagai perhimpunan haram?

Polis : Oh, tidak. Perhimpunan haram hanya jika terdapat pembesar suara.

Peguam : Baiklah, jika saya, isteri dan anak berada di luar rumah sambil berkaraoke, adakah dikira perhimpunan haram?

Polis : Errr…. ya… eh tidak….

 

Yang paling nyata, Seksyen 27 Akta Polis ini bersalahan dengan Perlembagaan Persekutuan yang termaktub

Kebebasan bercakap, berhimpun dan menubuh persatuan.

(1) Tertakluk kepada fasal (2), (3) dan (4);

(a) Tiap-tiap warganegara adalah berhak bebas bercakap dan mengeluarkan fikiran;

(b) Semua warganegara adalah berhak berhimpun secara aman dan dengan tidak bersenjata;

(c) Semua warganegara adalah berhak menubuhkan persatuan.

(Fuhhhh, terimbau kembali memori menjawab kertas peperiksaan matapelajaran ”Constitutional Law” ketika menuntut di Kuliyah Undang-undang Ahmad Ibrahim, UIAM suatu ketika dahulu)

KESIMPULAN yang dapat saya rumuskan untuk menjawab persoalan “Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful cover tak?”, ia bergantung kepada persoalan ”Adakah menyertai BERSIH melanggar undang-undang atau tidak?”. Jika BERSIH adalah aktiviti yang melanggar undang-undang, maka sekiranya berlaku sebarang kecederaan ketika terlibat dalam aktiviti itu tidak akan diberikan pampasan insurans / takaful. Tapi jika ia tidak melanggar undang-undang, maka syarikat takaful / insurans mesti meluluskan tuntutan yang dibuat.

Dan, yang akan menjawab soalan ”Adakah menyertai BERSIH melanggar undang-undang atau tidak?”, adalah mahkamah, bukan Perdana Menteri, Menteri Dalam Negeri, atau Perkasa!

I rest  my case!

*Penulis adalah perunding takaful yang pernah menuntut jurusan undang-undang.

Emel Mengejutkan Tentang MCIS

Pada 1 Jun lalu, saya menerima emel daripada seorang rakan Facebook, Tuan Helmi Hassan yang bertajuk ”MCIS”, yang kandungannya agak mengejutkan.

Emel berkenaan mengandungi brosus tentang MCIS yang saya kira amat kontraversial tentang status hukum insurans konvensional.

Dalam brosur bertajuk ”PANDANGAN AHLI MAJLIS PENASIHAT SYARIAH”, yang membuat kesimpulan ”Aktiviti MCIS Zurich Insurance Berhad tidak menyalahi pandangan Syarak”.

Untuk bertindak adil, saya sertakan brosur tersebut;

Selepas meneliti hujah-hujah yang dikemukakn, saya termenung sejenak kerana saya amat pasti bahawa ia amat bertentangan dengan keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan, berkenaan hukum insurans konvensional.

Sebelum ini, saya pernah mendegar dakwaan tentang MCIS yang mengatakan bahawa syarikatnya mempunyai Majlis Penasihat Syariah, dan ia pernah diluas oleh Ustaz Zaharuddin di blognya beberapa tahun lalu.

Penjelasan yang diterima ialah, majlis pengawasan tersebut hanyalah mengawal selia pelaburan yang dibuat oleh MCIS, tapi bukan memantau produk insurans syarikat berkenaan. Justeru, status insurans konvensional tetap sama sahaja sekalipun pelaburannya mematuhi syariah, jadi tidak menjadi isu sangat tentang perkara itu.

Namun kali ini lebih memeranjatkan kerana di dalam tulisan berkenaan, Majlis Pengawasan Syariah MCIS mengesahkan status halal pada produk-produk insurans konvensional MCIS, dan ia bertentangan dengan keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan.

Rujuk Bank Negara

Lantas, saya mengambil langkah pro-aktif untuk mendapat pengesahan daripada Bank Negara yang mengawalselia instituti perbankan serta syarikat-syarikat insurans dan takaful di Malaysia.

Saya hantarkan emel ke bnmtelelink@bnm.gov.my, bertajuk ”Status Insurans MCIS”, dengan persoalan;

Assalamualaikum,

Saya ingin mengetahui status MCIS yang mempunyai Penel Syariah yang mengatakan ia adalah harus – dilampirkan dokumen berkaitan perkara ini.

Jika benar, adakah ia bermakna MCIS dan insurans lain sebagaimana takaful – yang tiada unsur gharar, judi dan maisir?

Saya keliru akan perkara ini kerana yang saya faham hukum insurans adalah berbeza dengan takaful.

Wassalam.

Alhamdulillah, selepas 2 minggu, saya mendapat jawapan yang memuaskan daripada Bank Negara iaitu Majlis Pengawasan Syariah oleh MCIS tidak pernah dirujuk dan diluluskan oleh Bank Negara.

Berikut jawapan penuh daripada Bank Negara;

Encik Afyan,

Kami merujuk kepada kiriman e-mel tuan bertarikh 1 Jun 2011 dan ucapan terima kasih kami atas kesabaran tuan menunggu maklum balas mengenai perkara di atas.

Untuk makluman tuan, MCIS Zurich Insurance (MCIS) didaftarkan di bawah Akta Insurans 1996 dan bukannya di bawah Akta Takaful 1984. Oleh yang demikian, MCIS bukanlah sebuah syarikat pengendali takaful yang didaftarkan di bawah Akta Takaful 1984 yang dibenarkan oleh Bank Negara Malaysia (Bank) untuk memasarkan produk-produk takaful berlandaskan Syariah.

Sebagai sebuah syarikat insurans, tidak terdapat keperluan untuk MCIS mematuhi dasar Bank bagi melantik jawatan kuasa Syariah. Pelantikan jawatan kuasa Syariah MCIS adalah merupakan inisiatif syarikat tersebut dan tidak pernah dirujuk atau diluluskan oleh Bank.

Syarikat insurans dibenarkan memasarkan produk insurans berkaitan pelaburan (investment linked), yang mana pelanggan boleh memilih untuk melabur dalam dana pelaburan berlandaskan Syariah. Dalam situasi ini, walaupun pelaburan produk insurans tersebut adalah berlandaskan Syariah, tidak bermakna produk insurans tersebut menepati peraturan Syariah sepenuhnya atau menjadi produk takaful.

Kekeliruan terjadi apabila produk yang dipasarkan bertujuan sebagai pelaburan (investment) dan perlindungan (protection). Walaupun bahagian pelaburan produk berkenaan adalah berlandaskan Syariah tetapi bahagian perlindungan yang diberikan oleh pengendali insurans tersebut bukanlah berlandaskan Syariah. Memandangkan kedua-dua elemen ini berada dalam satu produk, maka, produk ini tidak dikategorikan sebagai produk yang berlandaskan Syariah.

Bank telah mengeluarkan pekeliling kepada semua syarikat insurans bagi menegah penggunaan terminologi-terminologi yang mengambarkan maksud pematuhan Syariah di dalam produk-produk mereka. Syarikat insurans hanya dibenarkan untuk memaklumkan kepada pelanggan mereka bahawa dana yang dilaburkan dalam pelaburan insurans adalah patuh Syariah. Syarikat insurans juga dikehendaki memaklumkan bahawa produk tersebut bukanlah produk patuh Syariah.

Harap penjelasan di atas dapat membantu.

Kami amat menghargai sekiranya tuan/puan dapat meluangkan masa untuk melengkapkan satu kaji selidik untuk membantu kami menilai dan memperbaiki kualiti perkhidmatan kami. Sila rujuk borang kaji selidik yang dilampirkan.

Bersama-sama ini turut dilampirkan panduan kepada pengguna berkaitan isu-isu kewangan untuk makluman.

Untuk mengetahui lebih lanjut tentang amaran penipuan kewangan, sila layari
http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=216&pg=701&ac=98 dan http://www.bnm.gov.my/microsites/fraudalert/index.htm
Ketahui lebih lanjut tentang perbankan, insurans & takaful, sila layari
http://www.bankinginfo.com.my & http://www.insuranceinfo.com.my

Terima kasih.

Noor Azlina Hj Jamari
BNMTELELINK
Bank Negara Malaysia
No Tel : 1-300-88-5465
No Faks : 03-21741515
E-mel: bnmtelelink@bnm.gov.my

 

Kenapa Bank Negara?

Mungkin ada yang tertanya-tanya, mengapa saya terus bertanya dengan Bank Negara? Ia kerana Bank Negara adalah badan yang mengawal selia syarikat-syarikat insurans dan takaful, dan mempunyai Majlis Penasihat Syariahnya tersendiri untuk membuat pemantau terhadap Majlis-majlis Penasihat Syariah syarikat-syarikat takaful yang ada di Malaysia.

Justeru, kawalan daripada Majlis Penasihat Syriah Bank Negara amat penting dalam hal ini. Dengan adanya kawalan daripada Majlis Penasihat Syriah Bank Negara, panel syariah bank-bank Islam dan pengendali takaful akan diaudit dan dipantau dari masa ke semasa. Ia penting bagi memastikan perjalanan syariah setiap bank dan syarikat takaful berjalan mengikut standard yang ditetapkan oleh Bank Negara.

Semoga dengan tulisan ini dapat memberi penjelasan sewajarnya tentang isu ini.

Tulisan ini adalah rentetan daripada beberapa persoalan yang paling kerap diajukan berkenaan medical card, antaranya;

“Apa medical card paling bagus?”

“Medical syarikat XYZ mempunyai perlindungan RM 1 juta, tentu lebih bagus daripada medical card Takaful ABCD yang hanya RM500K, bukankah begitu?”

“Apa beza Medical Card stand alone dengan medical card sebagai rider?”

Secara umumnya, untuk membuat perbandingan medical card, perlu dibuat perbandingan terhadap dua perkara iaitu faktor produk dan faktor pelanggan.

Dengan perbandingan adil “apple to apple” perkara ini, barulah kita dapat membuat perbandingan yang adil di antara produk-produk yang ada di pasaran.

Berikut adalah factor-faktor yang perlu diambil kira dalam perbandingan medical card.
A) FAKTOR PRODUK

• Jumlah sumbangan – jumlah perlindungan yang sama, tapi jumlah sumbangan premium berbeza.,
• Ko-takaful atau tidak – ada produk medical card yang ko-takaful iaitu pelanggan perlu membayar 10% daripada jumlah kos rawatan.
• Sebagai rider atau stand alone – medical card sebagi rider dicantumkan dengan produk asas.

B) FAKTOR PELANGGAN

• Keperluan pelanggan – adakah perlu perlindungan sehingga RM1juta?
• Kemampuan kewangan pelanggan – ada orang yang mampu untuk melanggan RM100 sebulan, tapi ada yang tidak.
• Perlindungan sedia ada – perlindungan lain untuk kematian, lumpuh, kemalangan penyakit kritikal perlu turut diambil kira, dan mungkin sudah ada medical card daripada syarikat.

Semua faktor ini akan menjadikan perbandingan yang adil.

Untuk memudahkan gambaran, kita buat perbandingan Kancil dengan BMW.

Memang tidak dapat dinafikan BMW jauh lebih baik secara zahirnya daripada Kancil, namun dengan mengambil faktor harga kereta, harga insurnas, harga roadtax, penggunaan petrol, kos penyelengaraan, dan lain-lain, adalah tidak adil untuk katakan BMW lebih baik daripada kancil dan ia sesuai untuk semua orang kerana Kancil tetap ada kelebihannya yang tidak ada pada BMW.

BMW ada classnya tersendiri. Ia jauh lebih selesa daripada Kancil. Tetapi padanlah dengan harganya, mungkin boleh membeli 10 ekor kancil! Namun, Kancil pun ada classnya yang tersendiri, bukan? Dengan membeli sebuah Kancil, seseorang dapat berjimat 90% daripada membeli BMW yang dapat digunakan untuk membeli keperluan-keperluan lain!

Jadi, kesimpulan yang boleh kami buat, tidak semua orang perlukan BMW dan jangan memandang remeh kepada Kancil!

“perbezaan specific HIBAH dan PENAMA?”

Jawapan:

PENAMA adalah pemegang amanah yang akan menguruskan harta pampasan seandainya berlaku kematian terhadap pemilik sijil. Ia juga dikenal sebagai PEMEGANG AMANAH, dan tiada hak ke atas harta tersebut. Umur mestilah berusia 18 tahun ke atas.

Tuan Adan Ikhlas bertanya lagi;

“Jika orang yg di HIBAHkan tu meninggal dunia awal drpd pemilik sijil, adakah boleh di ubah nama dan kadar peratusan pembahagian pampasan?”

Jawapan:

Ya, boleh.

“Siapa pengendalli Takaful ranking no.1 setakat ini di Malaysia dari segi syarikat profile itu sendiri, produk, perkhidmatan dari segi sistem,kakitangan dan perunding takaful?”

Jawapan:

Maaf, kami tiada jawapan untuk soalan ini.

Beliau memberi respon:

“jawapan ada sebenarnya tapi taknak panjangkan isu ni…semuanya baik belaka…pilihan ditangan para penyumbang…itupun kalau diaorang nak dengar kata2 dari perunding…”

Respon kami:

Jika Tuan ada jawapannya, boleh kemukakan di sini.

Respon beliau:

“jawapan aku sebenarnya SEMUANYA BAIK…Janganlah kita menuding ke atas orang lain sebab 1 jari menuding orang 4 jari menuding diri sendiri. So adalah lebih baik kita berkata mana-mana pun bagus. Terpulang kepada individu masing-masing. Kalau kita tak nak dihina maka jangan hina orang lain…itu jawapannya…ok tak

kebiasannya orang mengambil takaful ni bukan kerana syarikat tu tapi budi bicara dan sopan santun perunding. Sebab perunding dulu baru syarikat. Buruk perunding menggambarkan keseluruhan syarikat tersebut. Kenapa sebab perunding keluaran atau duta syarikat. BAgaimana acuan begitulah bentuknya…Setuju”