Al-kisah… Claim Takaful

Ada seorang rakan yang baru menyertai bisnes takaful mengeluh tidak mahu meneruskan bisnes, kerana risau tidak dapat memberi servis terbaik apabila berlaku claim / tuntutan.

Saya katakan kepadanya, sepanjang 8 tahun saya menjadi ejen takaful, tidak sampai 20 pun urusan claim dilakukan. malah rata-ratanya tidak melibatkan kes-kes claim yang besar seperti sakit kritikal, kematian atau lumpuh.

Klik gambar untuk paparan jelas

Ya, sepanjang hampir 8 tahun saya menceburi bisnes takaful (termasuk 3 tahun awal yang tidur a.k.a tidak aktif), hanya ada 15 sahaja rekod tuntutan (bahasa biasa digunakan – claim) dibuat daripada pemegang-pemegang polisi takaful.

Dari 15 tuntutan yang dibuat, 6 claim daripada tahun ini sahaja. Baru masuk bulan April, sudah ada 6 claim yang dibuat! Ada dua lagi saya masih menunggu daripada pelanggan dokumennya, menjadikannya 8 claim dalam masa 4 bulan (rujuk kolumn paling kanan untuk melihat tarikh claim).

Alhamdulillah, setakat ini tidak ada pelanggan saya yang membuat claim musibah-musibah besar seperti sakit kritikal, mati atau pun lumpuh.

Saya teringat kata-kata seorang otai dalam industri ini, orang-orang yang melanggan takaful jarang ditimpa musibah, kerana mereka didoakan oleh seluruh warga kerja syarikat termasuk CEO, pegawai, staf dan ejen-ejen. Kita semua sentiasa berdoa agar semua pelanggan sihat sejahtera, hidup lama dan tidak ditimpa musibah, bagi mengurangkan jumlah claim dibuat.

Jadi, jika saudara mahu ramai orang yang mendoakan saudara, maka sertailah plan takaful 🙂

Ada 3 Polisi, Tetapi Tidak Dapat Claim!

Ada 3 Polisi, Tetapi Tidak Dapat Claim!

Berita ini pernah saya siarkan di FB saya pada awal Oktober lalu. Perbincangan tentangnya boleh dilihat di

Isu ini adalah berkenaan tentang Ms Theresa Tan yang mempunyai 3 polisi insurans, dan tidak dapat membuat tuntutan untuk penyakit kansernya yang di peringkat “karsinoma in-situ”. Ini adalah peringkat awal kanser atau peringkat 0.

Ia berlaku di Singapura dan disiarkan di dalam akhbar The New Paper, 31 Aug 2010. Website akhbar tersebut ialah Walaupun kandungannya sudah tiada di website berkenaan, tatapi ia masih boleh dibaca di beberapa website lain termasuk website ini 🙂

3 Policies, But No Coverage
WITH three critical illness policies under her belt, she assumed her insurance coverage was comprehensive enough.

Ms Theresa Tan’s policies with Prudential saw her dutifully forking out a total of $600 in insurance premiums every month.

She believed she had forked out about $77,000 for them over the years. But when it came to coverage, the mother of three, 42, thought wrong.

She was diagnosed with early stage breast cancer, or stage 0, in June.

That same month, she went through a 12-hour operation at Gleneagles Hospital to remove her right breast and to have reconstructive surgery done, using skin and fat from her stomach.

The operation and hospitalisation cost $30,000 and was covered by another insurance policy she had with Aviva.

Ms Tan then tried submitting her claim to Prudential this month for loss or potential loss of income.

She thought she could claim up to $100,000 for one policy and up to $107,000 for another policy.

But her claims were rejected by Prudential, which explained to her in a letter that her condition was non-invasive and “does not fulfil the definition of cancer”.

Ms Tan’s condition is known as ductal carcinoma in situ (DCIS) in her right breast.

This is a condition where the cancer starts in the milk ducts of the breast. It was considered non-invasive at that stage as the cancer had not spread beyond the milk ducts into the surrounding breast tissue.

In Ms Tan’s case, she had a mastectomy because the cancer cells were located in various parts of her breast.

Prudential’s decision has surprised Ms Tan, especially since her family’s medical history was known to her insurance agents.

Her mother was diagnosed with breast cancer when she was 19 years old. She subsequently died in 2003 after a long battle against cancer.

Her mother’s illness was what made Ms Tan buy her first insurance policy when she was 22.

Said Ms Tan, who is the co-partner of, an online portal set up with her friend, entrepreneur Nanz Chong-Komo: “Fortunately, my mum had a pension plan so her treatment was covered.

“But seeing what she went through and given I was not under pension, I wanted to make sure that I was provided for.

“I thought by buying three policies I was covering myself in every circumstance, but it didn’t work out that way.”

She claimed the gaps in her policy – it did not cover early stage cancer – was not explained to her by her insurance agents.

Neither was the option of a rider to supplement her existing policies offered.

“What does this term mean?”

Did she think she should have read the fine print in her policy documents?

She said: “Even if I had read the fine print, I don’t think I would have understood what DCIS meant as a layman.”

Ms Tan, who set up a blog – A Clean Breast of It – about her battle with breast cancer, said she later found out that most insurers do not pay out for non-invasive, early stage cancers.

Critical illness coverage typically covers the loss of income that comes from up to 30 critical diseases. These include major cancers, heart attack, coronary artery bypass, stroke and kidney failure.

Fortunately, Ms Tan, who is on three months’ medical leave since her operation, has not suffered loss of income as she is still being paid.

Apart from the online portal, Ms Tan also runs a writing agency, earning on average $5,500 per month.

But she said: “It does limit my options. I can’t continue to keep being paid if I’m not working. What happens if I still don’t feel well after three months? Or if I need to take a six-month break to rest?”

Currently, she suffers from stomach cramps and can barely sit up for two hours at a go, she said. Ms Tan said: “I hope telling my story will create more awareness. I tell my friends to check their coverage and to make sure they are covered in full.”

What she wishes is for the insurance industry to broaden its definition of critical illness to include non-invasive and early stage cancers.

Or to at least make it compulsory to offer to customers other options which cover the gaps in any policy, she said.

Ms Tan lives in the east with her husband, 43, a civil servant, their son, 11, two daughters, four and nine, and her parents-in-law, both retirees in their 70s.

A spokesman for Prudential Singapore said Ms Tan’s policies “unfortunately do not qualify for stage 0 cancer.”

She said coverage of early stage cancers depend on the kind of policy purchased and the definition of cancer in that particular policy.

She said: “Standard critical illness (CI) policies typically do not cover stage 0 cancer… It is important to know that each and every critical illness stated in the CI policy is precisely defined.

“They are based on standard definitions given by the Life Insurance Association (LIA). Unless the person’s disease or surgery has fully satisfied the definition in the policy, no claim is payable.”

But the spokesman pointed out that Prudential has policies like PruSmart Lady, which provide coverage for female-related illnesses that are non-critical in nature such as DCIS.

Policy booklet

She added that all information pertaining to a specific policy is provided in the policy booklet given to customers.

Dr Wong Seng Weng, 40, consultant oncologist at The Cancer Centre, drew a distinction between cancers where the person’s longevity is compromised versus conditions which are treatable.

He said: “DCIS, if diagnosed and treated early, usually the survival rate is 100 per cent.

“Usually life insurers pay out when a person’s longevity is compromised.”

But this doesn’t mean that the cancer has to be very advanced, before a claim can be made, he clarified.

Even if the cancer is at stage 1, the insurer can pay out if it is an invasive form that spreads, he said.

Ms Tan is grateful she caught her cancer early. She said: “I’m thankful I caught it earlier so I didn’t need to go through chemotherapy and radiation.

“But I believe cancer is cancer, whether in the early or late stages.”

Why most standard policies don’t include non-invasive cancer

WHY do the bulk of standard critical illness policies not include non-invasive cancer?

MsPauline Lim, executive director of Life Insurance Association (LIA), explained: “Carcinoma in situ is specifically excluded from cover as these cancers can be treated and is not viewed as a ‘critical’ condition.”

She said: “Insurers base their premiums on the extent of coverage.

“There is a much higher incidence of the less serious cancers, so if they are also covered, it means premiums will cost much more and become less affordable for most ordinary people.

“This is not beneficial from a public policy perspective. LIA reviews its standard CI definitions from time to time.”

The LIA standardises the definitions of critical illnesses.

Ms Lim said consumers should look out for the following:

The scope of coverage and the circumstances under which policy will pay out.
Whether the amount of critical illness (CI) payout is sufficient.
If the CI premiums are fixed or if they increase as the policy holder gets older.
If there are exclusions for any of the CI conditions

Recent policies

Recent policies in the market do offer early stage coverage or multiple critical illness coverage.

These typically cost more than policies based on LIA’s standard definitions, said the spokesman.

One such policy is Great Eastern’s Early-Payout Critical Care (EPCC), which provides payouts at earlier stages of critical illness.

Its Great Eastern PinkLife plan pays out 25 per cent of the sum assured for carcinoma in situ, for cancers in the female organs.

Apa yang berlaku adalah sebenarnya sebagai pengajaran untuk para ejen dan juga para pengguna.

Pengajaran Untuk Ejen

Kepada para ejen-ejen takaful mahupun insurans, pastikan para pelanggan diberikan maklumat secukupnya tentang polisi. Ambil sedikit masa untuk luangkan bersama-sama pelanggan untuk membaca satu-per-satu kandungan polisi ketika membuat penghantaran polisi. Ya, walaupun aktiviti tersebut tidaklah memberi sebarang keuntungan pendapatan kepada kita, tetapi ia amat bermakna buat pelanggan. Ini adalah tugas kita, bukan hanya tertumpu kepada aspek jualan dan komisen sahaja. Inilah servis kita kepada pelanggan.

Juga pastikan pelanggan ambil polisi secukupnya yang bersesuaian dengan keperluan. Sekiranya pelanggan menolak, terangkan kepada mereka implikasi. Gunakan borang carian fakta untuk pengesahan perkara tersebut yang menunjukkan kita telah menjalankan tanggung jawab untuk memberi penerangan tetapi ditolak oleh pelanggan.

Pastikan kita terangkan kesemua keperluan sebenar pelanggan dan bukan hanya menerangkan produk yang memberi komisen yang tinggi.

Pengajaran Untuk Pelanggan

Kepada para pelanggan pula, jangan terus percaya bulat-bulat apa yang diperkatakan oleh ejen. Yang perlu dipercayai ialah kandungan polisi tuan-tuan. Ambil masa untuk menyemak dan membaca polisi takaful yang kita ambil. Komitmen kewangan yang kita ambil untuk melanggan satu-satu polisi takaful selalunya mengambil masa yang panjang 10 sehingga 20 malah mungkin hingga 30 tahun. Justeru, ambillah masa 15 hingga 30 minit untuk menyemak polisi tersebut, ia sesuatu yang amat berbaloi.

Malah, sekiranya tuan-tuan dapati kandungan di dalam polisi tersebut bersalahan dengan apa yang diterangkan oleh ejen takaful atau insurans tuan-puan, ada masa 15 hari tempoh bertenang untuk membatalkan polisi takaful berkenaan dan akan mendapat kembali kesemua 100% sumbangan yang telah dibayar!

Dan akhir sekali pastikan kita mengambil perlindungan yang secukupnya. Cukup tidak semestinya banyak. Itulah pentingnya untuk tuan-puan mendapatkan perunding takaful yang benar-benar menjalankan tugas sebagai perunding, dan bukan sekadar jurujual!

Ya, mungkin tuan-puan tidak didedahkan dengan perkara ini sebelum ini! Justeru, inilah gunanya website ini. Sesuai dengan temanya; ”Membongkar Rahsia Takaful, Yang Mungkin Tidak Didedahkan Oleh Ejen Anda!” (Oh, panjang pula slogan weblog ini. Ada cadangan slogan yang lebih ringkas?)

Baca juga;

Perbincangan isu ini di FB saya:

Juga blog Ms Theresa Tan sendiri yang menceritakan pengalamannya

IKHLAS Senior Citizens: Takaful Untuk Warga Emas

takaful ikhlas

IKHLAS Senior Citizens: Takaful Untuk Warga Emas

Seingat saya,sepanjang saya mengendalikan blog, saya tidak pernah mempromosi mana-mana produk takaful secara spesifik.

Sepanjang saya berblog, saya lebih menumpukan kepada penerangan konsep perlindungan takaful dan pengurusan kewangan peribadi. Ia boleh digunakan untuk semua orang tidak kira pelanggan Takaful IKHLAS atau syarikat-syarikat takaful lain di Malaysia.

Tetapi, kali ini saya “tidak dapat menahan diri” saya daripada menceritakan secara khusus produk IKHLAS Senior Citizens Takaful atau Takaful Warga Emas IKHLAS…

Pasaran Tempoh Terhad.

Bermula pada tahun 2004/2005 kalau tidak silap saya, Takaful IKHLAS mula memperkenalkan produk IKHLAS Senior Citizens. Tidak seperti produk-produk lain, ia dipasarkan pada tempoh yang amat sebentar.

Bergantung kepada keadaan semasa, paling lama ia berada di pasaran sepanjang ingatan saya, adalah untuk tempoh masa 2 bulan sahaja.

Bagi tahun 2010 ini, produk ini baru sahaja boleh dipasarkan semenjak minggu lepas dan akan berakhir pada 15 Mei. Hanya sebulan sahaja!

Memandangkan tempohnya yang cukup terhad inilah menyebabkan saya tidak dapat menahan diri daripada menulis sesuatu tentang produk ini.

Takaful Untuk Warga Emas.

Secara umumnya, warga emas yang berusia 50 tahun ke atas memerlukan proses underwriter* yang agak ketat seperti bukti kesihatan, pemeriksaan perubatan dan sebagainya bagi membolehkan seseorang warga emas menyertai mana-mana pelan takaful. Ini adalah kerana faktor usia yang menyebabkan proses tersebut menjadi sedikit ketat.

* Underwriter = proses yang digunakan untuk menyemak kelayakan seseorang pelanggan untuk menyertai pelan takaful. Ia juga turut digunakan oleh institusi-institusi kewangan lain. Ia tidak boleh diterjemahkan sebagai “bawah-tulis”

Konsepnya umum yang diguna pakai di dalam proses ini ialah, semakin tinggi usia seseorang, semakin tinggi risiko kematian. Sebagai contoh, pelanggan takaful yang berusia 20 tahun, caruman sumbangan bulanannya adalah lebih rendah daripada pelanggan yang berusia 30, bagi perlindungan yang sama.

Justeru, semakin tinggi umur seseorang menyertai pelan takaful, semakin tinggi caruman bulanan yang dikenakan. Dalam masa sama, semakin ketatlah proses underwriter yang perlu dilalui. Lebih-lebih lagi pada usia 50 tahun dan ke atas.

Namun, untuk produk ini, hanya perlukan pengakuan kesihatan daripada peserta sahaja sudah melayakkan seseorang untuk memohon pelan ini. Itulah kelebihan utama yang ada pada IKHLAS Senior Citizens.

Hanya perlukan bukti umur, iaitu kad pengenalan dan seterusnya pengakuan kesihatan peserta. Tidak perlukan bukti kesihatan. Jika seseorang itu ditimpa penyakit pun masih lagi layak dengan syarat hanya satu penyakit sahaja.

Semakin Tua, Semakin Dekat dengan Mati.

Sebenarnya tidak banyak syarikat takaful yang mengeluarkan produk sebegini, kerana produk sebegini dijangkakan mempunyai tuntutan yang tinggi. Sebab itulah Takaful IKHLAS sendiri hanya memasarkan produk ini dalam tempoh yang terhad, kerana ia mempunyai ratio tuntutan yang tinggi berbanding produk-produk lain.

Sebenarnya apabila kita berfikir secara logik akal pun sudah dapat memahami “rule of average” ini. Prinsip umumnya ialah; semakin tinggi usia seseorang, semakin tinggi risiko kematian.

Malah di dalam Islam, Al-Quran menegaskan bahawa setiap yang bernyawa akan menghadapi mati. Ia termaktub surah Ali-Imran ayat 185.

Semakin tinggi usia seseorang, semakin dekat dia dengan kematian.

Jadi, seandainya produk ini tiada tempoh, maka syarikat tidak mampu untuk menampung sekiranya berlaku kes tuntutan yang tinggi. Jika ia berlaku, akan memberi kesan yang buruk kepada keseluruhan syarikat yang merangkumi ahli-ahli lembaga pengarah, pihak pengurusan, para pekerja, para ejen, malah juga para pelanggan lain.

Atas faktor inilah, produk IKHLAS Senior Citizen ini dipasarkan dalam tempoh yang cukup terhad dan sebagaimana tahun-tahun sebelum ini, ia akan laris seperti “goreng pisang panas” dalam tempoh 30 hari produk ini dipasarkan.

Siapa Yang Layak?

Sebagaimana namanya, produk ini untuk warga emas yang berusia 50 hingga 65 tahun. Ia sebenarnya sedikit ketat berbanding sebelumnya yang membenarkan warga emas sehingga usia 80 tahun.

Namun tahun ini hanya sehingga usia 65 tahun. Sebagaimana yang saya jelaskan tadi, ia ada kaitan dengan faktor ratio tuntutan yang tinggi tadi yang memungkinkan margin umur produk ini dikecilkan.

Dan tidak mustahil, untuk tahun-tahun yang mendatang ia tidak lagi dipasarkan lagi.

Apa Yang Dilindungi?

Jika Tuan-Puan pernah mendengar Takaful Kifalah yang diperkenalkan oleh Kerajaan Negeri Kelantan suatu ketika dahulu, tentu mudah untuk memahami produk IKHLAS Senior Citizens ini.

IKHLAS Senior Citizens Takaful memberi perlindungan untuk kematian sama ada kematian biasa atau kematian akibat kemalangan.

Berapakah Caruman dan Jumlah Perlindungannya?

Caruman minimum untuk produk dikira dalam bentuk unit, iaitu RM 600 setahun (RM 50 sebulan) bagi seunit. Jumlah perlindungan adalah bergantung kepada usia peserta daripada umur 50 hingga 65 tahun.

Berikut adalah jadual manfaat tersebut bagi setiap unit RM 600 setahun;

Umur Lelaki Wanita
50 11,190 16,119
54 10,045 14,447
55 9,767 14,037
56 9,493 13,631
57 9,223 13,229
58 8,576 12,222
59 8,004 11,078
60 7,885 10,974
61 7,767 10,870
62 7,648 10,766
63 7,529 10,662
64 7,411 10,558
65 7,292 10,454

Beberapa perkara penting tentang produk ini;

  • Jumlah perlindungan di dalam jadual di atas akan berkuat kuasa sepenuhnya selepas 24 bulan / 2 tahun polisi berkuat kuasa. Sekiranya berlaku kematian sebelum sampai tempoh ini, maka jumlah wang caruman keseluruhannya akan dipulangkan kembali sebagai khairat kematian.
  • Jumlah perlindungan maksima adalah sebanyak 3 unit sahaja, iaitu dengan caruman RM 150 sebulan. Ia berkurangan daripada tahun-tahun sebelum ini iaitu 5 unit, dengan RM 250.
  • Bagi perlindungan kematian akibat kemalangan pula, adalah seperti berikut:

– Dari umur 50 hingga 65 tahun – 400% daripada jumlah perlindungan kematian biasa.

– Dari umur 66 hingga 70 tahun – 250% daripada jumlah perlindungan kematian biasa.

  • Sekiranya tidak berlaku musibah sehingga sampai tempoh matang, maka wang terkumpul di dalam akaun pelaburan dan simpanan peserta akan diberikan kembali kepada peserta. Ia bergantung pada jumlah semasa.

Contoh Kes:

Bagi memudahkan penerangan, saya sertakan contoh yang sesuai;

Unit                              : 1 unit

Jantina                          : Perempuan

Umur                            : 50  tahun

Tempoh                        : 20 tahun (sehingga 70 tahun)

Jumlah Perlindungan      : RM 16,119.00

Sumbangan                   : RM 600.00 tahunan / RM50.00 bulanan

Kisah Benar

Rata-rata pelanggan-pelanggan saya adalah di bawah usia emas ini, namun mereka mengambilnya untuk ibu bapa mereka. Malah saya sendiri mengambil polisi ini untuk orang tua saya beberapa tahun lalu.

Ia bukanlah bermakna si anak mengharapkan ibu bapa mereka pergi dahulu, namun ia sebagai tanda penghargaan bagi menambahkan amal jariah ibu dan ayah apabila mereka pergi.

Seorang rakan saya mengambilnya untuk ayahnya pada mula-mula produk ini diperkenalkan. Kemudian ayahnya meninggal dunia tahun lalu dan mendapat pampasan kira-kira RM 15,000. Separuh wang pampasan tersebut didermakan kepada rumah anak-anak yatim, dan sebahagian lagi diserahkan kepada si ibu untuk menampung kehidupan selepas kehilangan si ayah.

Malah, ada juga pelanggan yang mengambil produk ini dan terus membuat absolute assingment (penyerahan hak mutlak) kepada badan kebajikan seperti rumah anak yatim atau surau dan masjid.

Jadi, dengan produk seumpama ini, amal jariah akan lebih dimaksimumkan. Dengan hanya RM 50 sebulan ketika hidup, memungkinkan seseorang itu beramal jariah RM 10,000 apabila mati.

Nota Akhir

Maklumat di atas ini adalah maklumat umum berdasarkan pengetahuan dan pengalaman peribadi seorang wakil Takaful IKHLAS bernama Afyan Mat Rawi. Saya memberikan maklumat terbaik tentang produk ini.

Untuk maklumat lanjut boleh dilihat di laman web rasmi syarikat takaful IKHLAS, atau bertemu dengan mana-mana wakil Takaful IKHLAS yang berdekatan dengan Tuan-Puan.

Jika mahukan penjelasan contoh ilustrasi daripada saya, Tuan-Puan boleh mengisi borang yang saya sediakan di bawah ini;


BAHAGIAN B: Maklumat Orang Yang Dilindungi

(Jika tidak dapat melihat borang ini, sila klik di sini)

Penama Takaful/Insurans : Jangan Letak Nama Anak!

Saya menerima satu maklumat yang agak mengejutkan ketika saya menghadiri satu kursus latihan baru-baru ini.

”Kira-kira 80% suami  akan meletakkan nama isteri mereka sebagai penama polisi takaful mereka, namun hanya kira-kira 30% isteri meletakkan nama suami mereka sebagai penama”, kata pegawai latihan tersebut kepada para peserta.

Ia disambut dengan hilai tawa para peserta porgram. Baik lelaki mahupun wanita. Ada yang tersenyum-senyum, terutama wanita. Bagi peserta lelaki pula, nampak senyuman sinis di bibir mereka.

Saya pun agak sedikit terkejut dengan pendedahan tersebut. Apabila diimbas sekali polisi-polisi klien-klien saya sebelum ini, memang tidak dapat dinafikan kaum wanita akan cenderung untuk tidak meletakkan nama suami mereka sebagai penama takaful mereka.

Malah, sebenarnya perkara ini bukan saya berlaku di dalam memilih penama polisi takaful, ia juga melibatkan penama di dalam perkara-perkara lain. Sebagai contoh, penama Kumpulan Wang Simpanan Nasional (KWSP), selalunya wanita meletakkan nama ibu atau bapa mereka.

Baca beberapa contoh kes di dalam tulisan: Siapa Penama Polisi Takaful / KWSP Anda?

Berdasarkan maklumat yang saya perolehi, selalunya wanita akan meletakkan nama anak-anak mereka sebagai penama. Dalam kes KWSP pula, nama ibu selalunya diletakkan kerana selalunya mereka bekerja terlebih dahulu dan kemudian baru berkahwin. Selepas berkahwin, penama tersebut tidak diubah.

Isteri “Kurang” Percaya Kepada Suami?

Berdasarkan pengalaman saya berhadapan dengan pelanggan-pelanggan wanita, selalunya alasannya adalah kekhuatiran (baca: ketidakpercayaan) mereka terhadap suami mereka selepas mereka meninggal dunia nanti. Mereka khuatir suami mereka akan berkahwin lain menggunakan duit pampasan takaful mereka!

Kekhuatiran bertambah lagi apabila mereka membayangkan selepas itu suami dengan isteri barunya akan mengabaikan anak-anak kandung mereka. Juga membayangkan yang isteri baru suaminya akan bertindak tidak sewajarnya kepada anak-anak mereka.

Mereka membayangkan isteri baru suami mereka a.k.a ibu tiri anak-anak mereka laksana Rika Sumanto di dalam drama Bawang Merah Bawang Putih! Atau seperti watak Sofia di dalam Puteri Aurora Beradu.

Ya, satu kekhuatiran yang berasas!

Saya tidak nafikan, kekhuatiran kaum hawa tersebut ada asasnya. Demi kasih sayang ibu kepada anak, kadang-kadang mengatasi kasih sayang isteri kepada suami sendiri.

Apabila ditanya kepada isteri saya pun, begitulah juga perasaannya. Apabila ditanyakan kepada ibu saya pun begitulah halnya.

Penama Hanya Pemegang Amanah, Bukan Penerima

Namun, sebenarnya tindakan meletakkan nama anak sebagai penama tidak menyelesaikan masalah. Kerana, penama hanyalah bertindak sebagai wasi atau pemegang amanah. Penama bukanlah pemegang hak tersebut.

Ia sebenarnya telah diputuskan di dalam mesyuarat Majlis Fatwa Kebangsaan pada tahun 1978 lagi. Rujuk

Fatwa tersebut berbunyi;

  1. Melantik penama (Nomination) oleh orang-orang Islam dalam mana-mana badan atau institusi di mana mereka menyimpan sebarang harta adalah tidak sah untuk diterima sebagai waris yang berhak menerima pusaka si mati cuma ia adalah sebagai yang melaksanakan wasiat untuk membahagikan harta pusaka tersebut kepada para waris mengikut hukum syarak.
  2. Bahawa orang-orang Islam tidak boleh melantik penama (Nominee) oleh kerana penama mengikut definisi undang-undang awam (sivil) adalah bertentangan dengan hukum syarak dan tidak sah.
  3. Oleh itu udang-undang awam (sivil) yang berkenaan hendaklah dipinda supaya sebarang penamaan (Nomination) oleh seseorang Islam menjadi tidak sah. Ini bermakna peruntukan mengenai Nomination atau perlantikan nominee tidak tertakluk kepada orang-orang yang beragama Islam sama ada sesuatu Nomination itu dibuat sebelum atau selepas fatwa ini dipersetujui oleh Raja-raja Melayu.

Secara umumnya, penama hanyalah bertindak sebagai pemegang amanah sahaja.

Penama hanyalah sebagai pemegang amanah bagi harta bagi si mati sama ada pampasan takaful/insurans, wang KWSP dan lain-lain. Penama tadi bertanggung jawab untuk mengagih-agihkan harta-harta tadi kepada pewaris si mati mengikut hukum faraid.

Apabila penama yang diletakkan adalah anak di bawah umur 18 tahun, ini akan menimbulkan masalah, kerana harta tersebut akan dibekukan sehinggalah anak tersebut mencapai usia 18 tahun.

Saya pernah mendengar satu kes, apabila seorang lelaki meninggal dunia dan meninggalkan seorang balu dan beberapa orang anak. Beruntung bale berkenaan kerana suaminya mengambil polisi takaful. Namun apabila dibuat tuntutan, didapati penama yang diletakkan adalah nama anak-anak mereka.

Maka, wang pampasan tersebut terpaksa dibekukan sehingga penama mencapai usia 18 tahun. Lebih malang lagi, anak sulung mereka baru mencecah usia sekolah rendah. Maka, balu tadi terpaksa menunggu kira-kira sepuluh tahun selepas itu untuk membuat tuntutan sepenuhnya terhadap harta peninggalan si mati.

Justeru, berhati-hati sekiranya Tuan-tuan  dan Puan-puan ingin meletakkan nama anak sebagai penama. Pastikan mereka sudah cukup umurnya 18 tahun.

Sebaiknya, letaklah nama orang yang kita terima ijab dan qabulnya sebagai pemegang amanah harta kita sesudah kita tiada.

Nota: Sekiranya tuan-puan masih mampu membaca tulisan ini, bermakna tuan-puan masih berpeluang untuk menukar nama penama tuan-puan sebelum tuan-puan pergi terlebih dahulu.

Ustaz ZamriGambar salah keluarga salah seorang pelanggan saya. Suami meletakkan nama isteri sebagai penama polisi takafulnya. Isteri pula meletakkan nama suami sebagai penama polisinya. Polisi anak-anak diletakkan nama ayah dan ibu mereka sebagai penama. Mantoooop!