“Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful/insurans cover atau tidak?”

“Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful/insurans cover atau tidak?”

Saat ini, 2 hari menjelang 9 Julai 2011, antara soalan yang paling popular diajukan kepada saya ialah “Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful cover tak?”.

Sekali imbas, ia soalan-soalan nakal ditujukan kepada saya selaku perunding takaful. Namun, di sebalik kenakalan tersebut, ia ada benarnya juga.

Ada juga saya memberi respon kepada soalan itu dengan respon, “Ada cover – Takaful ALLAH Taala”.

Untuk menjawab persoalan ini beberapa perkara yang saya lakukan, antaranya;

  • menyemak terma-terma pengecualian di dalam polisi,
  • berbincang dengan rakan-rakan perunding takaful,
  • bertanya kepada bahagaian tuntutan syarikat takaful,
  • saya juga bertanya kepada rakan-rakan peguam, memandangkan ia ada kaitan dengan undang-undang.

Selepas beberapa perbincangan dan penyelidikan dijalankan, saya dapati soalan ini perlu disertakan dengan beberapa sampel kes, agar ia menjurus kepada jawapan yang tepat. Apapun, tulisan yang bakal saudara-saudari baca nanti bukanlah mewakili mana-mana syarikat takaful. Ia hanyalah pandangan berdasarkan pengalaman peribadi seorang perunding takaful.

Ini bukan logo BERSIH

 

Pertama, apabila dirujuk kepada terma-terma di dalam mana-mana polisi takaful dan insurans, selalunya akan terdapat klausa pengecualian yang memungkinkan syarikat tidak akan membayar pampasan sekiranya kemalangan berlaku akibat daripada penglibatan di dalam rusuhan dan perhimpunan haram.

Antara klausa pengecualian yang boleh dijadikan contoh ialah sebagaimana berikut;

  • Peserta Terlibat dalam atau percumaan dalam kegiatan yang menyalahi undang-undang.
  • Tuntutan terhadap penyakit atau kecederaan akibat daripada perlakuan yang melanggar atau menyalahi undang-undang.

Kedua-dua klausa di atas saya ambil daripada laman web http://www.insuranceinfo.com.my yang dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM), dan ia selari dengan klausa-kluasa pengecualian yang di dalam polisi mana-mana syarikat takaful.

Berdasarkan klausa-klausa di atas, nyata sekali sekiranya berlaku kecederaan atau kemalangan ketika terlibat di dalam sebarang aktiviti yang melanggar undang-undang negara, termasuk perhimpunan awam, maka tuntutan ke atas perkara tersebut akan ditolak. Ia bukan terhad kepada perhimpunan awa, malah juga aktiviti perjudian, rompakan, kecurian, dan sebagainya.

Saya pasti, semua orang akan bersetuju dengan kesimpulan pertama ini, termasuk pegawai bahagian tuntutan syarikat insurans / takaful 🙂

Kedua, timbul pula isu lain, adakah perhimpunan BERSIH adalah termasuk perkara yang dikira sebagai “aktiviti melanggar undang-undang”?

Inilah yang menjadi persoalan besar untuk menjawab soalan “Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful cover tak?”. Untuk menjawab persoalan ini, saya bertanya kepada bahagian tuntutan syarikat takaful serta beberapa orang peguam.

Di syarikat yang saya wakili belum pernah terjadi isu tuntutan seperti ini. Malah pengalaman saya sendiri selepas lapan tahun menjadi perunding takaful, belum pernah ada pelanggan yang membuat tuntutan selepas terlibat “perhimpunan awam” 🙂

Antara maklumat yang saya terima, memang pernah berlaku satu kes mahkamah seorang pelanggan insurans yang membawa kes ke mahkamah apabila tuntutan insurans kemalangan yang dibuatnya ditolak dengan alasan kemalangan terjadi kerana beliau terlibat dalam demonstrasi resformasi 1999.

Pada waktu itu, beliau mengalami kecederaan apabila terlibat dalam satu siri demonstrasi reformasi di ibu kota. Proses mahkamah membawa beberapa tahun dan akhir sekali pihak pendakwaan gagal membuktikan dia terlibat dalam perhimpunan awam. Beliau mempertahankan pertuduhan dengan pembelaan bahawa beliau di dalam perjalan pulang daripada kerja syif malam ketika dalam demonstrasi reformasi itu. Justeru, mahkamah menerima penghujahannya dan mendapati beliau tidak bersalah. Maka, akhir sekali beliau Berjaya membuat tuntutan daripad syarikat insurans selepas beberapa tahun.

Saya hanya mendegar kes ini berdasarkan cerita seorang rakan, dan bercadang ingin mendapatkan fakta kes bagi rujukan di kemudian hari. Mungkin ada rakan-rakan peguam yang dapat membantu saya mendapatkan fakta kes ini?

Seterusnya, untuk mendapat kepastian tentang perkara ini, saya berbincang dengan rakan-rakan peguam yang mempunyai pengalaman dalam mengendalikan kes-kes yang berkaitan dengan kesalah demonstrasi.

Satu jawapan yang agak mengejutkan saya, yang  sebenarnya sudah saya pelajari di universiti dulu, perkataan “perhimpunan haram” yang termaktub di dalam Akta Polis tidak difahami oleh polis sendiri!

Untuk makluman semua, di dalam Akta Polis, Seksyen 27 memperuntukan sebarang perhimpunan hendaklah mendapat permit daripada polis, jika tidak ia dianggap sebagai perhimpunan haram.

Seksyen 27 Akta Polis 1967 secara jelas memperuntukan :

  1. Mana-mana pihak yang hendak mengadakan perhimpunan atau ceramah umum hendaklah mempunyai kelulusan daripada pegawai polis daerah yang berkenaan.
  2. Sebelum mengadakan perhimpunan sama ada di dalam premis atau di luar premis, kebenaran polis hendaklah diperolehi demi kepentingan ketenteraman awam dan keselamatan rakyat.
  3. OCPD boleh menimbang sesuatu permohonan (permit perhimpunan dan ceramah umum) itu tetapi ini bukan bermakna kumpulan atau mana-mana pihak boleh dengan sendiri mengadakan ceramah umum dan perkumpulan yang lebih dari bilangan lima orang.
  4. Kelulusan permohonan permit juga tertakluk kepada budibicara polis dan perhimpunan biasa di dalam bangunan kebiasaanya dibenarkan

 

Apa yang berlaku di dalam kes-kes yang melibatkan perhimpunan awam ialah, polis sendiri tidak dapat membuktikan berlaku perhimpunan haram. Antara contoh dialog perbicaraan mahkamah yang menjadi bahan jenaka di kalangan peguam adalah sebagaimana berikut;

Peguam : Apakah perhimpunan haram?

Polis : 3 orang atau lebih berkumpula tanpa permit.

Peguam: Baiklah, jika saya bersama isteri dan anak berkumpul sambil menikmata makan malam di dalam rumah, adakah ia haram?

Polis : Oh, tidak. Perhimpunan haram mesti di luar premis.

Puguam : Baiklah, jika saya, ister dan anak berada di luar rumah sambil menikmati makan malam, adakah dikira sebagai perhimpunan haram?

Polis : Oh, tidak. Perhimpunan haram hanya jika terdapat pembesar suara.

Peguam : Baiklah, jika saya, isteri dan anak berada di luar rumah sambil berkaraoke, adakah dikira perhimpunan haram?

Polis : Errr…. ya… eh tidak….

 

Yang paling nyata, Seksyen 27 Akta Polis ini bersalahan dengan Perlembagaan Persekutuan yang termaktub

Kebebasan bercakap, berhimpun dan menubuh persatuan.

(1) Tertakluk kepada fasal (2), (3) dan (4);

(a) Tiap-tiap warganegara adalah berhak bebas bercakap dan mengeluarkan fikiran;

(b) Semua warganegara adalah berhak berhimpun secara aman dan dengan tidak bersenjata;

(c) Semua warganegara adalah berhak menubuhkan persatuan.

 

(Fuhhhh, terimbau kembali memori menjawab kertas peperiksaan matapelajaran ”Constitutional Law” ketika menuntut di Kuliyah Undang-undang Ahmad Ibrahim, UIAM suatu ketika dahulu)

KESIMPULAN yang dapat saya rumuskan untuk menjawab persoalan “Kalau terjadi apa-apa masa BERSIH, takaful cover tak?”, ia bergantung kepada persoalan ”Adakah menyertai BERSIH melanggar undang-undang atau tidak?”. Jika BERSIH adalah aktiviti yang melanggar undang-undang, maka sekiranya berlaku sebarang kecederaan ketika terlibat dalam aktiviti itu tidak akan diberikan pampasan insurans / takaful. Tapi jika ia tidak melanggar undang-undang, maka syarikat takaful / insurans mesti meluluskan tuntutan yang dibuat.

Dan, yang akan menjawab soalan ”Adakah menyertai BERSIH melanggar undang-undang atau tidak?”, adalah mahkamah, bukan Perdana Menteri, Menteri Dalam Negeri, atau Perkasa!

I rest  my case!

*Penulis adalah perunding takaful yang pernah menuntut jurusan undang-undang.

Status MCIS Zurich Insurance – HALAL / HARAM?

Status MCIS Zurich Insurance – HALAL / HARAM?

Emel Mengejutkan Tentang MCIS

Pada 1 Jun lalu, saya menerima emel daripada seorang rakan Facebook, Tuan Helmi Hassan yang bertajuk ”MCIS”, yang kandungannya agak mengejutkan.

Emel berkenaan mengandungi brosus tentang MCIS yang saya kira amat kontraversial tentang status hukum insurans konvensional.

Dalam brosur bertajuk ”PANDANGAN AHLI MAJLIS PENASIHAT SYARIAH”, yang membuat kesimpulan ”Aktiviti MCIS Zurich Insurance Berhad tidak menyalahi pandangan Syarak”.

Untuk bertindak adil, saya sertakan brosur tersebut;

Selepas meneliti hujah-hujah yang dikemukakn, saya termenung sejenak kerana saya amat pasti bahawa ia amat bertentangan dengan keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan, berkenaan hukum insurans konvensional.

Sebelum ini, saya pernah mendegar dakwaan tentang MCIS yang mengatakan bahawa syarikatnya mempunyai Majlis Penasihat Syariah, dan ia pernah diluas oleh Ustaz Zaharuddin di blognya beberapa tahun lalu.

Penjelasan yang diterima ialah, majlis pengawasan tersebut hanyalah mengawal selia pelaburan yang dibuat oleh MCIS, tapi bukan memantau produk insurans syarikat berkenaan. Justeru, status insurans konvensional tetap sama sahaja sekalipun pelaburannya mematuhi syariah, jadi tidak menjadi isu sangat tentang perkara itu.

Namun kali ini lebih memeranjatkan kerana di dalam tulisan berkenaan, Majlis Pengawasan Syariah MCIS mengesahkan status halal pada produk-produk insurans konvensional MCIS, dan ia bertentangan dengan keputusan Majlis Fatwa Kebangsaan.

 

Rujuk Bank Negara

Lantas, saya mengambil langkah pro-aktif untuk mendapat pengesahan daripada Bank Negara yang mengawalselia instituti perbankan serta syarikat-syarikat insurans dan takaful di Malaysia.

Saya hantarkan emel ke [email protected], bertajuk ”Status Insurans MCIS”, dengan persoalan;

Assalamualaikum,

Saya ingin mengetahui status MCIS yang mempunyai Penel Syariah yang mengatakan ia adalah harus – dilampirkan dokumen berkaitan perkara ini.

Jika benar, adakah ia bermakna MCIS dan insurans lain sebagaimana takaful – yang tiada unsur gharar, judi dan maisir?

Saya keliru akan perkara ini kerana yang saya faham hukum insurans adalah berbeza dengan takaful.

Wassalam.

Alhamdulillah, selepas 2 minggu, saya mendapat jawapan yang memuaskan daripada Bank Negara iaitu Majlis Pengawasan Syariah oleh MCIS tidak pernah dirujuk dan diluluskan oleh Bank Negara.

Berikut jawapan penuh daripada Bank Negara;

Encik Afyan,

Kami merujuk kepada kiriman e-mel tuan bertarikh 1 Jun 2011 dan ucapan terima kasih kami atas kesabaran tuan menunggu maklum balas mengenai perkara di atas.

Untuk makluman tuan, MCIS Zurich Insurance (MCIS) didaftarkan di bawah Akta Insurans 1996 dan bukannya di bawah Akta Takaful 1984. Oleh yang demikian, MCIS bukanlah sebuah syarikat pengendali takaful yang didaftarkan di bawah Akta Takaful 1984 yang dibenarkan oleh Bank Negara Malaysia (Bank) untuk memasarkan produk-produk takaful berlandaskan Syariah.

Sebagai sebuah syarikat insurans, tidak terdapat keperluan untuk MCIS mematuhi dasar Bank bagi melantik jawatan kuasa Syariah. Pelantikan jawatan kuasa Syariah MCIS adalah merupakan inisiatif syarikat tersebut dan tidak pernah dirujuk atau diluluskan oleh Bank.

Syarikat insurans dibenarkan memasarkan produk insurans berkaitan pelaburan (investment linked), yang mana pelanggan boleh memilih untuk melabur dalam dana pelaburan berlandaskan Syariah. Dalam situasi ini, walaupun pelaburan produk insurans tersebut adalah berlandaskan Syariah, tidak bermakna produk insurans tersebut menepati peraturan Syariah sepenuhnya atau menjadi produk takaful.

Kekeliruan terjadi apabila produk yang dipasarkan bertujuan sebagai pelaburan (investment) dan perlindungan (protection). Walaupun bahagian pelaburan produk berkenaan adalah berlandaskan Syariah tetapi bahagian perlindungan yang diberikan oleh pengendali insurans tersebut bukanlah berlandaskan Syariah. Memandangkan kedua-dua elemen ini berada dalam satu produk, maka, produk ini tidak dikategorikan sebagai produk yang berlandaskan Syariah.

Bank telah mengeluarkan pekeliling kepada semua syarikat insurans bagi menegah penggunaan terminologi-terminologi yang mengambarkan maksud pematuhan Syariah di dalam produk-produk mereka. Syarikat insurans hanya dibenarkan untuk memaklumkan kepada pelanggan mereka bahawa dana yang dilaburkan dalam pelaburan insurans adalah patuh Syariah. Syarikat insurans juga dikehendaki memaklumkan bahawa produk tersebut bukanlah produk patuh Syariah.

Harap penjelasan di atas dapat membantu.

Kami amat menghargai sekiranya tuan/puan dapat meluangkan masa untuk melengkapkan satu kaji selidik untuk membantu kami menilai dan memperbaiki kualiti perkhidmatan kami. Sila rujuk borang kaji selidik yang dilampirkan.

Bersama-sama ini turut dilampirkan panduan kepada pengguna berkaitan isu-isu kewangan untuk makluman.

Untuk mengetahui lebih lanjut tentang amaran penipuan kewangan, sila layari
http://www.bnm.gov.my/index.php?ch=216&pg=701&ac=98 dan http://www.bnm.gov.my/microsites/fraudalert/index.htm
Ketahui lebih lanjut tentang perbankan, insurans & takaful, sila layari
http://www.bankinginfo.com.my & http://www.insuranceinfo.com.my

Terima kasih.

Noor Azlina Hj Jamari
BNMTELELINK
Bank Negara Malaysia
No Tel : 1-300-88-5465
No Faks : 03-21741515
E-mel: [email protected]

 


Kenapa Bank Negara?

Mungkin ada yang tertanya-tanya, mengapa saya terus bertanya dengan Bank Negara? Ia kerana Bank Negara adalah badan yang mengawal selia syarikat-syarikat insurans dan takaful, dan mempunyai Majlis Penasihat Syariahnya tersendiri untuk membuat pemantau terhadap Majlis-majlis Penasihat Syariah syarikat-syarikat takaful yang ada di Malaysia.

Justeru, kawalan daripada Majlis Penasihat Syriah Bank Negara amat penting dalam hal ini. Dengan adanya kawalan daripada Majlis Penasihat Syriah Bank Negara, panel syariah bank-bank Islam dan pengendali takaful akan diaudit dan dipantau dari masa ke semasa. Ia penting bagi memastikan perjalanan syariah setiap bank dan syarikat takaful berjalan mengikut standard yang ditetapkan oleh Bank Negara.

Semoga dengan tulisan ini dapat memberi penjelasan sewajarnya tentang isu ini.

Panduan Ringkas Memilih Medical Card

Panduan Ringkas Memilih Medical Card

Tulisan ini adalah rentetan daripada beberapa persoalan yang paling kerap diajukan berkenaan medical card, antaranya;

“Apa medical card paling bagus?”

“Medical syarikat XYZ mempunyai perlindungan RM 1 juta, tentu lebih bagus daripada medical card Takaful ABCD yang hanya RM500K, bukankah begitu?”

“Apa beza Medical Card stand alone dengan medical card sebagai rider?”

Secara umumnya, untuk membuat perbandingan medical card, perlu dibuat perbandingan terhadap dua perkara iaitu faktor produk dan faktor pelanggan.

Dengan perbandingan adil ‘apple to apple’ perkara ini, barulah kita dapat membuat perbandingan yang adil di antara produk-produk yang ada di pasaran.

Berikut adalah factor-faktor yang perlu diambil kira dalam perbandingan medical card.
A) FAKTOR PRODUK

  • Jumlah sumbangan – jumlah perlindungan yang sama, tapi jumlah sumbangan premium berbeza.,
  • Ko-takaful atau tidak – ada produk medical card yang ko-takaful iaitu pelanggan perlu membayar 10% daripada jumlah kos rawatan.
  • Sebagai rider atau stand alone – medical card sebagi rider dicantumkan dengan produk asas.

B) FAKTOR PELANGGAN

  • Keperluan pelanggan – adakah perlu perlindungan sehingga RM1juta?
  • Kemampuan kewangan pelanggan – ada orang yang mampu untuk melanggan RM100 sebulan, tapi ada yang tidak.
  • Perlindungan sedia ada – perlindungan lain untuk kematian, lumpuh, kemalangan penyakit kritikal perlu turut diambil kira, dan mungkin sudah ada medical card daripada syarikat.

Semua faktor ini akan menjadikan perbandingan yang adil.

Untuk memudahkan gambaran, kita buat perbandingan Kancil dengan BMW.

Memang tidak dapat dinafikan BMW jauh lebih baik secara zahirnya daripada Kancil, namun dengan mengambil faktor harga kereta, harga insurnas, harga roadtax, penggunaan petrol, kos penyelengaraan, dan lain-lain, adalah tidak adil untuk katakan BMW lebih baik daripada kancil dan ia sesuai untuk semua orang kerana Kancil tetap ada kelebihannya yang tidak ada pada BMW.

BMW ada classnya tersendiri. Ia jauh lebih selesa daripada Kancil. Tetapi padanlah dengan harganya, mungkin boleh membeli 10 ekor kancil! Namun, Kancil pun ada classnya yang tersendiri, bukan? Dengan membeli sebuah Kancil, seseorang dapat berjimat 90% daripada membeli BMW yang dapat digunakan untuk membeli keperluan-keperluan lain!

Jadi, kesimpulan yang boleh kami buat, tidak semua orang perlukan BMW dan jangan memandang remeh kepada Kancil!


Baca juga Panduan Lengkap Memilih Medical Card

FAQ (7) : Beza PENAMA dan HIBAH

Soalan daripada Tuan Adan Ikhlas di FB Rahsia Takaful:

“perbezaan specific HIBAH dan PENAMA?”

 

Jawapan:

PENAMA adalah pemegang amanah yang akan menguruskan harta pampasan seandainya berlaku kematian terhadap pemilik sijil. Ia juga dikenal sebagai PEMEGANG AMANAH, dan tiada hak ke atas harta tersebut. Umur mestilah berusia 18 tahun ke atas.

Manakala HIBAH pula adalah cadangan pemberian harta pampasan takaful oleh pemilik sijil kepada penama tertentu. 

HIBAH adalah daripada bahasa Arab bermaksud hadiah. Penama dalam borang cadangan hibah berbeza dengan PENAMA / PEMEGANG AMANAH. Penama dalam borang hibah bakal memiliki harta pampasan takaful yang dihibahkan oleh pemilik sijil.

Penama HIBAH tidak semestinya 18 tahun ke atas, dan mungkin sama dengan PENAMA / PEMEGANG AMANAH.

Borang PENAMA wajib diisi oleh pemilik polisi manakala borang cadangan HIBAH tidak wajib, ia adalah pilihan.

Tuan Adan Ikhlas bertanya lagi;

“Jika orang yg di HIBAHkan tu meninggal dunia awal drpd pemilik sijil, adakah boleh di ubah nama dan kadar peratusan pembahagian pampasan?”

 

Jawapan:

Ya, boleh.

 

 

 


 

Adan Ikhlas Jika orang yg di HIBAHkan tu meninggal dunia awal drpd pemilik sijil, adakah boleh di ubah nama dan kadar peratusan pembahagian pampasan?